互联网金融：个人理财的应用趋势

(一)旅游消费金融即将成为新爆点

旅游对于很多人来说都是一件非常向往的事，他们心中都有着自己想要去旅行的地方，但是由于经费有限，这个梦想往往被搁置。旅游金融分期消费则自然而然地成为他们的首要选择。贷款旅游已经成为一种时尚。旅游金融类产品并不像我们所想象的那么单一，除了比较常见的旅游分期以外，还有附加服务，例如旅游理财、旅游保险等。从实际市场上来看，旅游金融的消费群体主要集中在经济能力有限的学生、白领，这也从客观上要求旅游消费平台不断强化自身风险控制能力。目前，在去哪儿、驴妈妈、途牛等旅游平台上，兴业银行、中国银行等金融机构都已经推出了旅游金融分期的服务，旅游消费金融服务也正在成为旅游平台竞争的新焦点。

(二)医疗消费金融将成为医疗保险的有益补充

面对高昂的医疗费用，有一些家庭是很难负担的，甚至可能选择放弃治疗。面对这样一个残酷的事实，大力发展医疗消费金融已经刻不容缓了。此项消费金融服务将会促使医疗门槛降低，可以帮助更多的困难家庭获得医疗资源，进一步打开收入较低人群的医疗市场。但是，我们目前医疗消费金融的发展程度较低，国内只有少数医院通过与银行合作推出了分期付款的医疗模式，而且还没有单独的医疗金融平台愿意去做这项金融服务。

(三)教育消费金融正在崛起

据统计，在美国的华人贷款市场中，住房贷款居于信贷市场的第一位，而学费贷款则居于信贷市场的第二位。目前，我国学费贷款市场的潜力也是非常巨大的。一些英语、计算机等技能培训班费用以及留学费用都是非常昂贵的，此时，分期付款往往成为他们的首要选择。

(四)汽车消费金融潜力巨大(www.xing528.com)

目前，汽车销售市场上，大多数的交易仍然是通过线下完成的，消费者一般通过线下的汽车4S店购买汽车并通过其渠道办理汽车贷款。其实，在互联网上也已经出现了许多汽车交易平台，在线购买新车或二手车都可以进行贷款消费，这种平台也越来越受到年轻人的认可与接受。最重要的是，在这类平台上办理汽车贷款，申请流程及资质审核等方面都要比线下平台更快捷方便。现在最困扰线上消费金融发展的因素之一，就是如何有效引导消费者通过线上平台进行汽车金融消费。

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互联网平台类理财产品——余额宝

支付宝是由阿里巴巴集团创办的第三方网上支付平台，而余额宝是支付宝为个人推出的，通过余额进行基金买卖、理财的服务产品。余额宝是第三方支付业务与货币市场基金产品的一种创新式的组合。用户将资金转入余额宝，就相当于认购了一定份额的货币市场基金。余额宝本质上就是一个基金直售平台，在这种模式下，支付宝不参与基金的销售业务，也不介入基金的投资业务，仅发挥互联网客户寻找和导入的作用。

余额宝的合作基金方是天弘增利宝货币基金，其主要投资范围是：现金、通知存款、短期融资券、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单、期限在1年以内(含1年)的债券回购、期限在1年以内(含1年)的中央银行票据、剩余期限在397天以内(含397天)的债券、剩余期限在397天以内(含397天)的资产支持证券、剩余期限在397天以内(含397天)的中期票据、中国证监会认可的其他具有良好流动性的货币市场基金。

余额宝相对于传统理财产品优势明显。第一，余额宝内资金可以随存随取、随时消费；第二，余额宝转入的资金没有数额限制，最低一元计息；第三，余额宝的资金转入方式既可以是储蓄卡快捷支付，也可以是支付宝账户余额支付；第四，其实质是货币市场基金，虽有风险，但风险极低，且支付宝资金安全已经由平安保险全额承包。