个人理财教育投资规划方法详解

教育理财规划即教育投资规划，是指为积累实现预期教育目标所需要的费用而进行的一系列资金管理活动。其分为本人教育投资规划、子女教育投资规划。教育理财规划的一般流程有以下几点。

①明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。

②预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用以及客户自身应该准备的费用。

③分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。

④选择适当的投资工具进行投资。

短期教育投资工具，一般包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等。长期教育投资工具主要有教育储蓄、教育保险、政府债券、股票和公司债券、大额存单、子女教育创业信托和投资基金。其中教育储蓄的优点在于无风险、收益稳定、免利息税，不足在于投资者范围小(四年及以上)、规模小(2万元)；教育保险具有客户范围广泛、可分红、强制储蓄功能，并且当投保人出意外时，保费可得到豁免。

【例3-3】假设学费上涨率每年6%，客户子女目前年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24 000元。客户当前有10 000元作为子女教育启动资金，准备投资于收益率7%的项目上。请计算：

(1)客户所需要的未来教育费用总额。

(2)教育费用的缺口是多少?(www.xing528.com)

(3)如何弥补缺口?

分析：

(1)客户未来教育费用总额：P＝24 000，i＝6%，N＝8，可得F＝38 252

(2)现有资金终值：P＝10 000，i＝7%，N＝8，可得F＝17 182

资金缺口：38 252-17 182＝21 070(元)

(3)解决方案：

方案一：一次性追加资金，F＝21 070，i＝7%，N＝8，追加12 263元。

方案二：每年年末等额追加资金，F＝21 070，i＝7%，N＝8，每年需缴纳资金2 054元。