子女教育理财规划的步骤，个人理财实践

1.确立子女培养目标

艾瑞咨询集团调研数据显示，不同年龄段家庭的教育侧重点存在明显差异，但是，对孩子道德品质的塑造和生活习惯的培养是各年龄段家长共同看重的。具体而言，“00后”家长因为孩子尚小，对学习成绩等方面关注度不高；“90后”家长对孩子沟通表达能力的培养显著高于其他年龄段父母；“80后”家长对孩子学习成绩和动手操作能力重视度最相近；“70后”家长因孩子多处于升学期，最为关注学习成绩。根据子女的特长兴趣，确定一个适合子女长期发展的目标，然后按照这个设定的目标准备一定的财务资源，做到有备无患，同时有针对性地引导子女朝着这个方向发展。

2.根据子女教育目标估算教育支出

(1)幼儿园阶段

幼儿园教育是孩子的起始教育，家长一般都非常重视。目前幼儿园的收费不仅包括学习费用，还包括生活费用，在整个教育支出中占比较高。据统计，每名孩子每学年教育费用约为9 176元，其中，保育费和管理费为7 120元，占77.6%；园内兴趣班费用为1 000元，占10.9%；园外兴趣班及其他费用为1 056元，占11.5%。每名儿童三年幼儿园生活总计至少需要费用27 528元。

(2)义务教育阶段

义务教育是指国家依照法律的规定对适龄儿童和青少年实施的一定年限的强迫教育的制度。我国目前普遍实行九年义务教育制，2017年3月全国两会期间，代表热议十二年义务教育，现已有少数地区进行十二年义务教育试点。

义务教育阶段即小学六年和初中三年阶段。2016年中国家庭教育消费者图谱显示，家庭月收入低于5 000元的家庭有58.0%平均用于教育的月支出低于300元，而家庭月收入高于30 000元的家庭有37.0%每月教育支出高于2 000元。中小学家庭用于教育的支出与家庭收入水平成正比，家庭月收入低于10 000元的家庭，每月用于教育的支出集中在500元以下。家庭教育支出分为校内教育支出和校外教育支出两部分。校内支出主要包括学费、杂费和其他选择性、扩展性收费。家庭在校外的支出主要包括家庭在线上、线下向机构或者个人购买的教育类产品和服务，其中包括学科类、兴趣类校外培训。而校外消费是近年来家庭教育费用增加的主要原因。北京大学中国教育财政科学研究所发布了国内首个专门针对家庭教育支出的大型调查——2017年中国教育财政家庭调查。根据调查数据，小学阶段全国平均家庭支出为6 583元，农村为2 758元，城镇为8 573元；初中阶段全国平均家庭支出为8 991元，农村为4 466元，城镇为11 000元。义务教育阶段的教育支出，全国平均家庭支出合计为66 471元。调查显示，家庭教育支出不仅在城乡之间存在较大差异，在不同地区和城镇内部也存在差异。以义务教育阶段平均家庭教育支出为例，按照东中西部地区划分，东北部地区最高，为11 000元；西部5 567元，为东北部的一半左右；东部地区为8 657元，中部地区为6 382元。在城镇内部，按照一、二、三线城市划分，一线城市为16 800元，二线城市为11 200元，其他城市为7 137元，占一线城市的不到一半。

(3)高中及以上阶段

2017年中国教育财政家庭调查显示，普通高中的全国平均教育年支出为16 900元，农村地区为12 200元，城镇地区为18 200元；中职全国平均年支出为10 700元，农村地区为9 061元，城镇地区为11 400元。

在高中之后的可以选择大学本科、专科教育，就2017年普通公立大学而言，学费、住宿费年平均为5 700元，学生在校生活费估计为每月1 000元。不考虑其他因素，那么大学四年所需要的费用合计为58 800元。

综上可估计得到子女教育的费用：

义务教育阶段：6 583×6(年)+8 991×3(年)＝66 471(元)(www.xing528.com)

高中阶段：16 900×3(年)＝50 700(元)

大学阶段：每年总费用12 000～18 000元左右，4年需要48 000～72 000元，取60 000元。

硕士研究生：每年15 000元，3年需要45 000元。

因此，抚养一个孩子从小学读到本科，需要的费用为18万元左右。如果读完硕士，需要花费22万元左右。如果考虑去国外留学，则所需费用更高，具体费用需要根据所选择的国家和学校来确定。

3.目前应该准备的教育资金及储蓄组合

首先分析目前的资产中有多少可配置到子女教育金上，设定有可能达到的长期平均投资报酬率，再选择合适的投资工具来达成目标。

【例3-2】假设一个家庭要达到的目标是在孩子18岁时有足够的费用上大学本科，并有实力继续深造读硕士研究生。假设孩子现在6岁，家长想用定期定额的储蓄方式来满足子女的大学教育费用，那么每年需要储蓄多少?

分析：上大学本科需要花费60 000元，从本科一直读完硕士估计需要花费105 000元。

60 000÷年金终值系数(F/A，100A，12)＝60 000÷21.38＝2 806(元)

因此，在孩子6岁至18岁间每月要提存2 806÷12＝234元定期定额投资基金来准备念大学的经费。上大学本科后有4年时间，可帮子女准备读硕士的费用45 000元。

45 000÷年金终值系数(F/A，10%，4)＝45 000÷4.641＝9 696(元)

因此，在孩子18岁到22岁间每年要提9 696元教育基金，即每月提存808元。