12万元国债和保本产品投资

(一)资产及现金管理方案

1.节约消费，为投资提供更多资金

黄先生一家理财的来源基本为收支结余，虽然日常支出控制在合理范围内，但如能精打细算，还可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金。

2.购买保险，提高家庭稳定性

黄先生家庭收入主要为夫妻两人的工资收入，所以有必要通过购买保险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的10倍，约50万元。并且，最好再为妻子和孩子购买大病健康险和意外险。

3.选择风险中下的投资组合

目前的1万元现金可以不动，黄先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备6个月的生活费用作为应急准备金。当然，这1万元除了存进银行之外，还可以投资于货币基金市场来提高收益率。

对于剩下的13万元资产，因为黄先生的理财观念保守，也就是承担风险能力偏低，所以建议选择风险中下的投资组合。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，如人民币理财产品、货币基金或者债券，收益率可达到3%左右；40%的资金选择中等风险的投资，包括基金和券商集合理财产品等，收益率可达到10%左右，这样，总收益率可达到6%左右。

(二)购车规划(www.xing528.com)

2年内购买15万元左右的轿车。因购车为奢侈品支出，不建议使用现有金融资产购买。现在年储蓄6万元左右，可以作为首付，在今年年末购买，其余部分进行贷款，贷款额9万元，5年内还清，月还款额1 500元左右，对生活影响不大。

(三)子女教育规划

黄先生家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子今年6岁，马上要上小学，目前月结余3 000元，扣除掉1 500元车贷还款，尚余1 500元，可以全部进行基金定投，到孩子满18岁时，可以积攒6.0673万元，足够孩子上学用了。

(四)购房规划

计划7年后购买价值50万元的住房。可以将现有的23万元资产全部配置在房产规划上，按照6%的年收益率，7年后可以变成34.58万元。到时车贷已还清，可以贷款16万元，贷10年，月还1 700元左右，基本上和家庭收入情况吻合。

(五)保险及退休规划

黄先生每年年底有24 000元的收入，减去支出7 000元，剩余17 000元。可以为妻子和儿子购买一定的大病健康险和意外险，保费金额在5 000元左右。剩余的12 000元全部配置在国债、人民币理财产品等保本产品上，用于养老筹划。