如何制定个人理财目标注意事项

以上我们介绍了个人理财需求的内容和个人理财目标的种类，这些目标可以改善个人家庭的现有财务状况，也可以帮助其完成某个人生计划。事实上，并不是所有个人提出的理财目标都可以实现。个人的理财需求，必须是在结合其现有的财务状况，并进行科学分析的基础上，才能制定出适合其条件的理财目标体系，为其以后的理财规划提供科学依据。具体来说，个人/家庭在制定理财目标时，应注意以下问题。

(一)区分必要目标和期望目标

个人理财的必要目标是指在正常的生活水平下必须要完成的计划或者满足的支出；期望目标是指在保证正常的生活水平后，期望可以完成的计划或者满足的支出。

一般而言，个人理财的必要目标包括保证日常饮食消费、购买或租赁自用住宅、支付交通费用和纳税费用等。这些必要目标在进行个人理财规划时应该优先考虑，这些项目的具体内容可以在损益表的“支出”项目中详细列出。

而个人理财的期望目标有很多，如旅行计划、换购豪华别墅、送子女到国外留学、投资开店等。所有的个人理财规划都必须在满足其必要目标所需的开支后，再将收入用于其期望目标。如果个人/家庭没有足够的资金满足前者，那么后者就需要进行调整。

(二)制定理财目标要遵循的原则

必须针对不同个体的具体情况来确定理财目标的合理性，除了区分理财目标是否必要以外，在制订理财目标时还必须了解以下几个基本原则。

(1)制订理财目标要具体化，并且要明确财务目标

例如，某人/家庭希望为自己的子女积蓄一笔资金以备将来出国留学，那么就必须调查和预计出国留学的费用，并且明确从现在起距离子女留学的时间，这样才能通过货币的时间价值理论计算出这笔经费的具体金额，也就是自己通过一次性累积或年金的方式在未来应该准备的经费。只有详细具体地描述，才能进行科学的分析和规划。

(2)将现金储备作为理财目标(www.xing528.com)

在人们的日常生活中，必然会出现一些无法预计的开支，这些意外开支同样会影响个人理财规划的完成。所以，预留一定数额的应急现金是个人理财规划的目标之一。当然，现金储备的数量要根据个人/家庭的需要而定。

(三)理财目标必须具有合理性和可实现性

理财目标必须具有合理性和可实现性，而且不同的计划之间应该没有矛盾。例如，个人/家庭的储蓄目标是每年将收入的25%进行储蓄，然后将剩余资金用于投资计划；但如果其收入的85%必须用于偿还住房按揭贷款和汽车消费贷款，那么其25%的储蓄计划显然无法实现。此外，一个经常发生的情况是，个人对自己的财务状况较为乐观，对理财目标有过高的期望，认为自己先期制定的任何理财目标都能实现。例如，一个年总收入为8万元的家庭把短期目标设定为，5年内提前偿还住房抵押贷款50万元。显然这是难以实现的，因为该家庭忽略了其生活的日常开支和其他需要支出的费用，以及在投资计划中需要承担的风险。所以，个人/家庭对理财目标的制定要考虑合理性和可实现性；同时，在执行理财目标时，也要根据实际情况对它进行修改。

(四)分清目标的先后顺序和主次关系

通常，个人/家庭有不止一个理财目标，而且这些目标无法一次完成。因此，个人/家庭应将所有目标按重要程度列出，并用时间加以区分——哪些是短期目标，哪些是长期目标，且在有关目标后面标明预计实现的时间。

(五)改善个人/家庭总体财务状况比仅仅创造投资收益更重要

有一些个人/家庭十分重视投资目标，常常过于关注投资收益率，而忽视了从总体上改善其财务状况。实际上，后者往往能为其带来更大的收益。例如，对于个人的收入，是优先考虑偿还债务还是用于投资，这要根据个人收入多少和所在国家的税收制度决定。假定一个国家对居民每年5万元以上的收入征收42%的税，该居民的债务正好是5万元，年利率10%，而且利息是不可以免税的。如果该居民将收入的5万元用于投资，则其投资的税后收益要至少等于其债务的利息，这样，其税前投资收益率至少要达到17%。如果当时的市场投资环境不足以实现这一收益率，则该居民应该先偿还债务，因为这样可以同时减少税收支出和债务负担，从而改善财务状况。

(六)短期目标、中期目标和长期目标要兼顾，不可厚此薄彼

不同的人对目标的重视程度不同，大部分人由于财务安排中的短视行为，一般会比较看重短期目标的完成，很少会重视长期财务目标。这些目标对他们而言实在是太远了。因此，个人/家庭在对理财目标进行规划时，除了根据自身的需要对不同的目标有所侧重外，一定要注意各种目标的重要性和彼此之间的互补性。无论是长期目标还是短期目标，只有从目标的重要性出发进行考虑，并通过个人理财规划将各种目标结合起来，合理安排，才能从总体上提高个人理财规划的质量。