个人理财目标分析及规划

不同的人在人生的各个阶段对理财有不同的规划，对个人理财所期望达到的目标也不同。按照其对目标制定的频率和实现时间的长短来区分，个人理财的目标可以分为以下几种。

(一)短期目标

短期目标通常是指那些需要客户每年制订和修改的，并在较短时期内(一般为5年以内)实现的愿望，比如减少日常生活开支用于购买汽车，或为增加自己人力资本的培训积蓄经费。

(二)中期目标

中期目标是指那些制订后在必要时可以进行调整，并希望在一定时期内(一般为6～10年)实现的愿望，比如子女教育经费的筹集、购房首付款的积累等。(www.xing528.com)

(三)长期目标

长期目标通常是指那些一旦确定，就需要客户通过长时期(一般为10年以上)的计划和努力才能实现的愿望。典型的长期目标包括退休生活保障计划、遗产计划与管理等。

实际上，短期目标和长期目标是相对而言的，不同的人对同样的财务目标会有不同的判断。例如，一般情况下，退休计划属于长期目标，但对于已经接近退休年龄的客户而言，该目标就应该算是中期目标，甚至是短期目标了。另外，随着时间的推移，同一个客户的目标性质也会改变。例如，一个25岁的单身客户，他未来子女的高等教育规划一般需要15～20年的时间，那么，帮助子女完成学业对于该客户来说就是一个长期目标。20年之后，该客户45岁，其子女已经上大学或即将上大学，这时，实现子女教育目标就转化成了中期目标或短期目标。个人/家庭生命周期的理财目标如表2-1所示。

表2-1　个人/家庭生命周期的理财目标