个人理财发展现状：国内外的发展成果

(一)个人理财在国外的发展

个人理财最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟。

1.个人理财业务的萌芽时期

20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。从严格意义上讲，这个阶段，对个人理财业务的概念未明确界定，那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务。它的主要特征是：个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划。因此，在这个时期，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成。

2.个人理财业务的形成与发展时期

20世纪60年代到80年代通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。1969年12月，在芝加哥，13位来自金融服务部门的实务工作者和1位作家聚在一起商讨创立一种产业，其后被命名为理财业。作为这个小组中唯一一位非专业人士，劳伦·丹顿(Loren Dunton)领导大家创立了理财学院(College for Financial Planning)，至今仍然存在；同时创建了国际理财人员协会，也就是今日的理财师协会(Financial Planning Association，FPA)。在很短的时间内，消费者就意识到，除了购买金融产品之外，还有许多可以使自己获得财务收益的方式。如果聘请专业的理财规划师帮助自己确立理财目标，然后开发一个全面的理财计划以达到该目标，那么个人将能够更好地获得财务收益。同时，理财人员也认识到，财务规划的过程不仅可以帮助客户获得更高的财务收益，也能提高理财师自身的实务成果。但是，在这个阶段，个人理财业务的发展并非一帆风顺。起初，理财业务仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理规避繁重的赋税。事实上，从20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税，提供年金系列产品，参与有限合伙(即投资者投资合伙企业，但只承担有限责任)，以及投资于硬资产(如黄金、白银等贵金属)。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀率的显著降低，个人理财业务的视角才逐渐变得全面和广泛，开始从整体角度考虑客户的理财需求。此时，发达国家的金融业开始普遍实行为客户提供全方位服务的经营策略，强调与客户建立“全面、长期”的关系。同时，在银行内部也进行了充分的组织机构和职能调整。理财业务融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询等业务，开始向平民化发展。(www.xing528.com)

3.个人理财业务的成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，许多人涌入个人理财行业。个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足了不同客户的个性化需求。

同时，在这一时期，理财人员取得的财务策划收入大幅增长；作为独立的高等教育机构，理财学院迅速扩张；另外，美国高校中以学术项目来设置的理财专业的数量也在增长；理财日趋专业化，专门协会、认证组织纷纷成立，如注册金融策划师协会(CFP)、特许金融分析师(CFA)、特许财富管理师协会(CWM)、国际注册财务咨询师协会、退休理财协会、遗产规划协会等，这些资格认证和专业机构的出现以及高校对理财专业的重视，标志着个人理财业务开始向专业领域发展。

(二)个人理财在国内的发展

与发达国家相比，中国个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时的商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和理财意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年10%～20%的速度增长，2005年，达到了250亿美元。从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时，银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。但是，目前国内金融业普遍缺乏既熟悉银行业务，又精通证券交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的全能型财务规划师。为此，2003年，中华人民共和国劳动和社会保障部(现为中华人民共和国人力资源和社会保障部)正式设立理财规划师职业，颁布了《理财规划师国家职业标准》；2004年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员成立；2005年，国家理财规划师正式展开培训工作；2006年，开始实行国家理财规划师资格全国统考制度。截至2006年年底，全国理财规划师人数已经超过了1万人。