个人理财规划的作用及方法

通过对个人的财务需求进行科学系统的规划，不仅可以提高理财者当前的生活水平，还可以帮助其实现未来的生活目标。因此，从经济学的角度来讲，个人理财需求的产生是市场发展和选择的结果。随着我国社会和经济的发展，个人理财将对每个人产生重要的作用。具体来看，个人理财对理财者而言，具有以下几个方面的重要作用。

(一)提高生活水平

每个人都希望能够过上有车有房、衣食无忧的丰裕生活，但并不是每个人的收入都能使自己过上这种生活。因此，如何使自己的所得在保证财务安全的条件下获得尽量高的回报，就成为人们非常关注的一个问题。然而，投资需要丰富的实务经验和专业技能，普通人在这方面往往力不从心。例如，一些比较保守的人为了规避风险，把所有的积蓄都放在银行。这样做虽然可以保证绝对的财务安全，却以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。而另一些在投资方面比较激进的人，可能一味地考虑高回报而忽视了潜在的风险。高风险、高回报的投资，成功了固然可喜，而一旦失败，则可能给个人的财务安全造成极大的威胁。个人理财规划则可以通过自身的学习、规划、风险控制等手段保证财务安全，或者通过财务策划人员的专业服务来弥补个人在投资经验与技能方面的缺陷，从而确保理财者在财务安全的前提下获得较高的回报，提高个人的生活水平。

对于个人生活水平的提高，我们还可以从生命周期的角度来看待。我们知道，人在其一生的各个阶段，人力资源和收入水平不是呈水平的直线，而是有上升也有下降，有高峰也有低谷。一个人在他经济独立到结婚的这段时间里，人力资源处于一个急速上升的阶段，而收入则可能是一生中最低的。但这个阶段的花销并不少，结婚、买房的压力让年轻人不得不节约开支。在度过了这个最困难的阶段之后，个人的事业开始有所成就，收入也逐渐上升。但随着子女长大，他们接受高等教育的费用成为家庭的主要负担。个人的收入并不会一直上升，进入退休年龄后，人力资源开始退化，收入也开始有所下降。而在正式退休之后，收入的重要组成部分——工薪收入便停止了。个人只有早做准备，才可以维持期望的生活水平。

总的来说，人在其一生中，收入的获取是非常不平均的。一个人如果不提早做好整体的规划，就可能出现有钱的时候大手大脚、潇洒自在，而收入下降的时候处境困窘的情况。个人理财规划可以站在一个整体规划的角度，帮助理财者制订人生不同阶段的目标与计划，使其在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活。

(二)规避风险与保障生活(www.xing528.com)

现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。如果早做安排，则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与个人自身相关的风险，如失业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，即由宏观因素所带来的风险，这种风险对个人来说是无法控制的，如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。

以上这些风险都会给个人的财务安全带来一定程度的冲击。而通过个人理财规划，事先采取有针对性的防范措施，从而可以帮助自己有效地化解或降低风险带来的损失，当风险来临时就不会惊慌失措了。例如，当一个人由于某些原因而失业时，如果还比较年轻，又没有结婚，那么自然不必过于担心，但是，如果其年纪较大且家庭负担又很重，那么失业将会给其个人及家庭的生活造成很大的影响。针对失业的风险，个人理财规划通过预先准备充足的失业保险以及保持资产的流动性等方式，将对风险的预测纳入财务规划中。这样，即使理财者真的失业了，也不必为一家人的生活发愁。再比如，通货膨胀是经常被人们忽视的一个风险因素，因为在宏观经济状况较好的时候，通货膨胀率一般都比较低。但这并不代表通货膨胀是无关紧要的因素。事实上，当人们忽视通货膨胀的时候，它正在默默地侵蚀着人们的财富，尤其在出现恶性通货膨胀时，这种侵蚀效果更加明显。我国在1993年、1994年时，通货膨胀率连续超过10%，高于当时的银行存款利率。如果当时个人财富主要以银行存款的形式存在，那么实际上这些财富在不断地缩水。个人理财规划可以在面对高通货膨胀率时，通过调整资产组合，如减少银行存款、增加房地产投资的比例等，来规避通货膨胀的不良影响，避免财富受到侵蚀。

(三)为子女的成长和教育打好经济基础

天下所有的父母都希望自己的子女可以健康茁壮地成长，并且能够接受高等教育，以便在未来竞争激烈的商业社会中立于不败之地。然而，养育子女的费用通常是很高昂的，尤其是出国留学的教育支出，并不是每个家庭都可以承受的。如果父母等到面对这些支出时再做打算，恐怕为时已晚。因此，做父母的应当提前规划子女未来的教育支出。

通过个人理财规划，可以将子女的养育、教育等计划纳入家庭的整体财务规划中，为养育和教育支出提前做好规划，避免因为财务上的困难而影响对子女的培养和教育。