个人理财的重要内容及风险分析

个人理财就是通过制订财务计划，对个人或家庭的财务资源进行适当管理以实现生活目标的过程，包括个人理财需求与规划，现金、储蓄和消费规划，个人银行理财，个人保险规划，个人证券投资(股票、基金、债券)和其他理财活动(房产、外汇、黄金、金融衍生品等)。这也是本书的主要内容。

(一)个人理财需求与规划

个人理财规划是综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来对人生的重大事件进行理财活动和财务安排。人生事件中的重大规划主要包括储蓄和消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、退休规划和遗产规划等。

(二)现金、储蓄和消费规划

现金和储蓄规划是为满足个人、家庭正常的生活需求、消费需求和资产保值需求而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。储蓄规划是所有理财活动的源头，通过分析家庭现金流结构，寻找增加家庭储蓄的可能方式，设计出合理的家庭储蓄策划方案，从而提高家庭的储蓄额。现金规划的目的是，既要使个人、家庭所拥有的资产保持一定的流动性，满足家庭日常费用和意外事件开销的需要，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。

消费规划是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的目标的过程。可见，任何涉及个人消费性资源的活动都属于消费规划的范畴。但是，消费的合理性没有绝对的标准，只有相对的标准。消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。

(三)个人银行理财

银行理财是指个人或家庭利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务来管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。

银行理财的主要内容包括储蓄、银行理财产品和银行代理理财产品。个人投资者和商业银行是理财活动的主体。个人投资者在银行理财过程中面临的风险主要有信用风险、汇率风险、通货膨胀风险、政策风险和道德风险等。国内商业银行当前的理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品和结构性理财产品等。代理理财产品主要有基金、股票、保险、信托、国债、黄金等。

(四)个人保险规划

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残且达到合同约定的年龄或期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。

所谓个人保险规划，就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。

(五)个人证券投资(www.xing528.com)

1.股票投资理财

股票是股份证书的简称，是股份有限公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证，并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资金市场的主要长期信用工具。

股票理财规划是指投资者依据自身的投资收益预期目标及风险承受能力，在对股票市场走势和股票理财产品未来的风险、收益进行分析判断的基础上，对股票投资过程的主要环节进行筹划的行为。股票理财规划的制订，是投资者股票投资的初始阶段，是将投资理念转化为投资收益的中间环节，是投资者股票投资决策的具体表现。股票投资是一项收益高、风险大的投资活动，只有采取正确的投资策略，才能规避风险(特别是抵御通胀风险)，获取收益。

2.基金投资理财

证券投资基金是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管资金，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险的特点，在运作中实行制衡机制，利益共享，风险共担。

证券投资基金理财规划是指在购买基金以前对自身的实际情况和拟购买基金进行充分认识的过程，其目的在于确保所购买的基金符合自己的投资目标和风险承受能力。规划步骤为：确定自身风险承担能力，设定理财目标和策略；考虑基金规模及市场关系，综合考核基金的表现；挑出优于同类型基金的产品，打造自己的投资组合；定期检视基金及投资组合，并做好资产配置。证券投资基金是一种长期投资产品，投资者必须制定一项长期有效的策略来进行基金投资理财。具体而言，基金投资成功与否取决于投资者的理财规划、投资策略和技巧以及是否遵循科学的投资程序。

3.债券投资理财

债券是国家或地区政府、金融机构、企业等机构直接向社会借债、筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按特定利率支付利息，按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的票面要素包括债券面值、票面利率、付息期、偿还期。按照不同的标准分类，可以将债券分为不同的类型。

影响债券价格的主要因素包括待偿期、票面利率、投资者的获利预期、企业的资信程度、供求关系、物价波动、政治因素、投机因素。投资者在进行债券投资时，要综合考虑不同债券的收益性、安全性和流动性，选择与自身特点相匹配的品种(风险、期限结构)。

(六)其他理财活动

个人的其他理财活动包括房地产投资、外汇投资、黄金投资和收藏品投资等。由于这些投资活动需具备专业投资知识，一般的投资者较少涉足。