内容简析
高净值人士的离婚往往牵扯着巨额的财产纠纷，相比于真爱无价的承诺，大额保单更能抵抗这些由婚变带来的财产流失。无论是高净值人士自身婚前和婚后的财产，还是高净值人士子女婚姻中的财产，都需要一份大额保单来保障其安全。只有这样，高净值人士才能避免离婚后自己身无分文的悲剧。
当今时代，某某顶级富豪或者大牌明星婚变引发财产大战的新闻屡见不鲜。高净值人士的婚姻状况一旦发生变化，其家庭和企业的财富往往会受到严重影响。在这种形势下，大额保单变成了高净值人士重要的财产保全工具。
比如新时代下父母为女儿准备的嫁妆不再是丰厚的现金或贵重的房产、珠宝，而是一份薄薄的大额保单；21世纪的高净值人士对婚姻财产越来越重视，往往习惯在婚前为自己购买足够的大额保单。
为何高净值人士在婚姻中越来越青睐大额保单？他们是如何利用大额保单有效保全自己和子女在婚姻中的财产的呢？
一、配置婚前资产
从法律的角度来讲，婚姻其实是一种法律关系，而夫妻的财产在法律中也有关系。比如夫妻婚前财产和婚后财产的归属、管理、收益或债务清偿等，这些关系导致夫妻二人的财产在很多时候都很难分清。一些高净值人士就是因为婚前财产、婚后财产分不清楚，陷入了无休无止的婚姻官司之中，最终自己的财产被别人瓜分。
基于这种情况，现在很多高净值人士都会在结婚前签订婚前财产协议，或者通过信托的方式对婚前财产和婚后财产进行有效的保护。比如传媒大亨默多克就是在婚前协议和家族信托的保护下，离婚时成功保全了对新闻集团的控制和经营。
除了婚前协议和信托之外，还有一种大家更为熟悉的婚姻资产保全方式，那就是大额保单。根据相关的法律规定，保险理赔金具有很强的人身属性，属于一方的个人财产。婚前个人投保的意外险、健康险等，以及婚后的保险金、身故保险金和死亡保险金等，均属于个人财产。因此，用大额保单来配置婚前资产是一种稳妥的财产保全方式。
值得注意的是，婚前购买的保单如果未付清保费，婚后则继续由夫妻双方的共同财产缴纳保费，在这种情况下，婚后部分的保单现金价值则属于夫妻共同财产，需要分割。所以为了保护个人的婚前财产，高净值人士最好在婚前一次性缴清大额保单的保费，防止以后发生纠纷。
二、防范婚后财产流失
对于拥有高额婚前财产的高净值人士来说，婚后财产的保全措施更为重要。因为高净值人士在婚后创造的收益和价值往往比婚前财产还要多，所以结婚后，高净值人士还需要在婚后财产中做更多的功课。(www.xing528.com)
相关法律规定，婚后夫妻双方的工资、奖金、生产经营收益和投资收益等，均属于夫妻的共同财产。而很多高净值人士都是整个家族的主要经济来源，他们婚后的生产经营收益和投资收益都是非常高的。
如果这些高净值人士在婚姻中没有做好财产保全，那么一旦离婚，他们50%的财产都会被分走，这对于高净值人士及其家庭来说，是一笔巨大的财产流失。
想要防范婚后财产流失，高净值人士在婚后同样可以用保险来保全自己的财产。
根据最高人民法院发布的《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第5条规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产。
这表明，如果婚后是第三方投保，夫妻中的一方为被保险人，那么保单的现金价值就是第三人的财产，夫妻双方均不能分割。比如婚后高净值人士为自己的子女投保，子女离婚时保单的现金价值就属于投保本人，不会被分割。
总而言之，高净值人士既要在婚前对自己的资产进行配置，又要在婚后通过保险对自己的财产进行细致规划。高净值人士在婚后要全面考虑各种风险发生的可能性，并根据自己的定位需求选择合适的大额保单，从而最大限度地保护自己和挚爱之人的利益。
三、加强子女财产的安全性
高净值人士除了自己存在因为婚变造成的资产流失风险之外，其子女也面临着同样的风险，并且其风险更难以控制。其一，高净值人士对子女婚前婚后都会提供大量的资金支持；其二，现代社会中二代的离婚率居高不下。这两方面的原因很容易导致一种严重后果，即子女的婚姻一旦失败，其财产以及高净值人士的财产，甚至于整个家族和企业的财富都有可能流失。
如何有效避免子女婚姻风险对高净值人士的财产带来一连串流失效应呢？在现代社会的高净值人群中，流行这样一种新型嫁妆——大额保单。第一，在子女结婚前，高净值人士可以以子女的名义投保大额保险，从而保证子女离婚时其保单价值不会被分割；第二，高净值人士可以为子女投保意外险、健康险，这样子女结婚后获得的保险金依旧是子女的个人财产；第三，高净值人士可以以自己为被保险人，以子女为受益人购买终身寿险或者定期寿险产品，这样其身故保险金和死亡保险金均属于子女的个人财产。
通过以上方式，高净值人士就能轻松利用大额保单隔离子女的婚姻风险，为子女的未来生活增加一份保障。
中国当代著名经济学家马寅初曾经说过：“保单到期时，可以发展事业，维持生活，比起那些珠宝之物实在强得多。”有保障理念的保全才是永恒的保全，高净值人士保全财产的最佳方式就是用大额保单规划自己的婚姻资产。
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