内容简析
普通人比较注重资产的增值，高净值人群更注重资产的保障，而大额保单就是高净值人群依赖的重要财富管理工具。面对企业风险、婚姻风险、继承风险等各种风险，大额保单显然能给高净值人群一份更加稳妥的保障。
香港首富李嘉诚曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险，以此来确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”李嘉诚每年都会购买几亿元的大额保单，他这么做的原因是什么呢？
大额保单是指投保金额比较大的人身保险单，大额保单的保险金额一般都会超过100万元。显然，李嘉诚购买的保单均属于大额保单。实际上，除了李嘉诚之外，很多高净值人士都热衷于购买大额保单。他们选择大额保单并不是单纯地想要炫富或者烧钱，而是基于他们的高额资产作出的合理规划。
对于高净值人士来说，他们一生中面临的风险远比普通人要多。企业经营风险、婚姻风险、继承风险等，都是令高净值人群忧心的问题。
首先，“打江山容易守江山难”，每个企业都面临着经营风险。在所有的企业中，能在大浪淘沙后成为百年字号的少之又少，甚至可以说是凤毛麟角。根据相关部门的统计，我国民营企业的平均寿命不到5年，这意味着在快速变化的市场上，极少有人能做到让企业中长期快速稳定发展。
其次，穷人总是烦恼没钱结婚，结婚后缺钱持家，而富人总是烦恼工作的事情都好说，但是家里的事情难交代。正所谓“家家有本难念的经”，更何况高净值家庭中婚姻变故、子女教育、遗产传承与分割等都是非常棘手的问题。解决不好，最终对簿公堂、家族四分五裂的案例比比皆是。
此外，由于各种原因，很多高净值人士都会选择移民海外，但这种做法的风险也不可小觑。比如移民前没有处理好境内财富，导致多缴纳很多税；便利的双重身份让继承变成了更复杂的事情；法律、税务和财产申报的差异等，这些都有可能影响到高净值人士的财产。
为了避免财产受损甚至破产的悲剧，以及保证在意外发生时有充足的资产保障，高净值人群采取了很多措施。最常见的就是将大部分资金投放到股票、债券等金融市场上，然而这些方式的风险性很高，当他们的家庭或者企业发生风险时，他们是很难通过这些金融投资及时筹到资金的。
因此，很多高净值人士为了解决投资的后顾之忧，将眼光放在了保险市场上，利用大额保单为自己的资产保驾护航。
台湾首富蔡万林生前的财产约为2564亿新台币，根据台湾现行的遗产税率来算，蔡万林逝世后，蔡家的后人要缴纳高达500亿新台币的遗产税。然而，蔡家后人实际上只缴纳了1亿新台币的遗产税。(www.xing528.com)
这一切就归功于蔡万林的节税规划，他生前为自己购买了大额的人寿保险，因此最后顺利达到了规避遗产税以及合理转移财产的目的。
台湾经营之神王永庆的案例恰好相反。王永庆尽管生前家财万贯，但是去世后依旧没有逃过遗产税这一关。王永庆逝世后，根据台北市国税局的核定，王家后人缴纳了100多亿元的遗产税，这一数据创造了史上最高遗产税纪录。
如果王永庆能吸取蔡万林的前车之鉴，为自己购买几份大额保单，王家后人也不会因为这笔高额的遗产税伤透脑筋。由此看来，大额保单对高净值人群大有作用。
第一，大额保单是家庭支柱的保障。风险无处不在，高净值人士一旦发生人身意外，其家庭会瞬间丧失经济支柱以及高品质生活的基础。
通过购买大额保障型保险，可以保障高净值人士在丧失挣钱能力或者发生人身意外时，为自己和家人挽回损失、保全资产，从而保证家庭的生活质量。
第二，大额保单可以保证财产分割的合理性。人寿保险不仅可以指定多名受益人，同时还可以指定每个受益人的受益份额，所以它在一定程度上可以替代遗嘱。这样一来，即使被保险人骤然离世没有留下遗嘱，也可以通过人寿保单安排好受益人的顺序，以及确定每位受益人的受益份额，这在一定程度上避免了家庭内部的纷争。
第三，大额保单可以合理传承财富。如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是高净值人士值得思考的问题。为了防止继承人挥霍无度的情况发生，高净值人士可以为“富二代”量身定制一份高额年金型保险，其保险金额由保险公司分期给付给后代，以此确保财富的顺利传承。
第四，利用大额保单应对人生各类风险。大额保单具有极高的保障额，保单一旦生效，可以立即成倍放大资产，进而代替人生的财富积累过程。比如被保险人可以指定每年提取一定金额的家庭资金，保证家庭拥有稳定的收入；提取保单价值或者保单贷款，可以解决企业所需的紧急现金流；巨额的人寿赔偿可以快速解决企业主过世对企业造成的严重影响等。
第五，大额保单具有避税避债功能。人寿保险属于人的生命资产，其受益人的权利大于债券，并且法律明确规定人寿保险的死亡赔偿金是不能被要求用来偿还债务的，所以人寿保险可以有效避债。另外，人寿保险的身故赔偿金免除税务也是国际上通行的惯例，这一规定可以有效缓解继承人缴纳巨额遗产税的困扰。
综上所述，大额保单是高净值人群重要的财务防守工具，这也是很多富豪热衷于大额保单的原因。对于高净值人群来说除了赚钱之外，如何保障这些钱不会流失更加重要。
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