高净值人群财富传承工具：如何拿下保险大单

内容简析

对于高净值人群来说，如何保护好自己的财富并将其传承下去，是人生中最重要的事情。而在各种复杂的家庭关系、企业经营、家业不分等问题面前，大额保单是财富传承的有力工具之一。因为保险不仅可以规避税款、债务，还能规避很多复杂关系，让高净值人群的财富能够安全、稳妥地在受益人手中传承下去。

财富传承是一个世界性难题，很多高净值人士辛苦打拼得到一大笔净资产，却不一定有能力守住这笔财富。财富管理并不是一件简单的事情，没有相关的专业知识和经验，很难打理好这些辛苦赚到的财富，所以很多高净值人士都面临着财富传承的诸多难题。

不过，这些难题并非无解，保险就是一种很好的解决办法。香港首富李嘉诚富可敌国，他的财富甚至可以自己开家保险公司，但是他在财富管理上却选择了给自己买高额的人寿保险，这是因为李嘉诚认识到了保险既能让财富增值，又能很好地避税。

一、隔离风险

由于我国家庭关系复杂，家业不分、个人隐性负债等问题比较严重，所以我国的高净值人士在进行财富传承安排时，首先要将个人、家庭和企业等方面存在的风险分开来，为自己的资产建立一道防火墙。

比如创业者为了防止未来企业经营的负债和风险影响到家庭的财富安全，可以用保险为自己家庭的资产留几份保障。再如，高净值人士如果害怕子女的婚姻破裂后，自己的家族财富会流向子女的配偶，可以通过合法的方式保护子女的婚前财产。

二、打破“富不过三代”的魔咒

高净值人士在进行财富传承时，经常使用遗产继承方式分配自己的财富，这种方式最大的弊端就是财富全部一次性流向第二代后，极有可能出现二代“败家子”风险。所以很多高净值人士，尤其是一些独生子女家庭，希望自己的财富能够分期给到第二代，并且可以为第三代甚至更后辈做出更长期的安排。

显然，大额保单能满足这些要求。比如客户想给自己的儿子留下部分财产，可以购买一份财富传家终身寿险，规定儿子只能在18岁时才开始拿钱，并且每年只能拿一部分，这样就可以有效避免二代挥霍财产，养成良好的财富习惯。另外，客户还可以跨越第二代，直接利用保险给第三代留下一笔财富。(www.xing528.com)

三、规避婚姻风险

高净值人群经历了时代和财富的快速变化，其家庭关系很容易出现问题，由此引发的财富分配矛盾数不胜数。

目前，我国采取的是夫妻财产共同原则，离婚时所有属于夫妻共同财产范围的财产，一般都要进行均等分割。而离婚过程中的资产分割，往往会导致企业的发展出现不良情况。因此，高净值人士如果想降低婚姻给企业经营和财富带来的风险，就应当妥善处理好婚姻和家庭资产的关系。

而保单在婚姻资产保全中有着不可替代的作用，是规避婚姻风险的重要工具。比如高净值人士投保时，把保单受益人指定为自己的父母或子女，这样在发生婚姻风险时，这部分资产就不会被纳入夫妻共同财产而被分割掉。

四、辅助资产管理

财富所有者在世期间，其财富的所有权、控制权和收益权等权利都能受到本人的控制。但一旦发生意外事故，财富所有者的财富就会因为各种关系陷入争议之中。而保险具有避税作用和指定效益，除了受益人之外，任何人都不能得到这笔财富，所以它可以有效地减少财产分割的纠纷。

综合以上四大财富传承的优点，大额保单被高净值人群视为最可信赖的财富传承方式之一。高净值人群只要科学合理地规划自己的保单，不但能实现财富的安全、保本、增值和稳妥化传承，还能避免企业和家庭资产混同。在传给后代时，还可以降低财富传承税的负成本，同时打破“富不过三代”的魔咒，真正实现财富传承的意义。

对于家庭来说，财富传承非常重要，为了给家庭准备一份保障，让家人的生活更有安全感，高净值人群必须保护好自己的资产。在这个过程中，保险是高净值人群必不可少的财富传承工具。