【问题】2002年12月，李某在保险公司办理了车辆损失保险合同。2003年1月3日发生火灾造成车辆损毁。事故发生后经公安消防部门认定，该次火灾的起火点位于投保车辆一侧距车有近二米的地方，起火原因不明。随后李某向保险公司索赔，但遭到拒赔。他们的理由是根据保监发(2002)102号《机动车保险条款解释》第一部分第3条第(六)项关于：“自燃以及不明原因产生火灾”的规定属于负责事由，因此拒赔。请问：不明原因引起的火灾导致车辆起火保险公司是否应该赔付?
【解答】此案要判断保险公司是否有赔付责任，还要看当初投保人和保险公司的保险合同是怎样约定的。
《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”
第19条规定：“保险合同应当包括下列事项：
(一)保险人名称和住所；
(二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；
(三)保险标的；
(四)保险责任和责任免除；
(五)保险期间和保险责任开始时间；
(六)保险价值；(www.xing528.com)
(七)保险金额；
(八)保险费以及支付办法；
(九)保险金赔偿或者给付办法；
(十)违约责任和争议处理；
(十一)订立合同的年、月、日。”
第20条规定：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”
但是，请注意以下《保险法》关于保险合同条款的一些特殊规定：
第19条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”
因此，对于保监会颁布的文件中确认的自燃以及不明原因产生火灾，保险公司可以拒绝赔付的规定，保险公司有责任明确予以说明，如果没有明确说明的，则该条款不发生效力，保险公司不得据此而拒绝赔付。另外，保监会颁布的任何文件内容如果和保险法及其他法律、法规的规定相抵触的，则保监会的文件规定无效。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》第10、18、19、20、31条。
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