退保金应如何计算？解析投保人退保问题

【问题】实践中，经常能见到投保人退保的事情发生，退保涉及的最关健的问题就是退保金的计算，很多投保人都担心投保金的计算不利于自己。请问：退保金究竟应该怎样计算？

【解答】退保之后的退保金计算是关系到保险公司和投保人双方利益的事情，退保对保险公司和投保人而言都有可能是一种损失，退保金的计算方法因保险公司的不同而不尽相同，在此，以中国人寿保险公司的退保金计算方法为例，做详细讲解。

第一，计算时点。

对于98版及以前版本的险种：(l)在保险合同有效期内(宽限期以前)退保的，按退保申请受理日期计算退保金；(2)在宽限期间或合同效力中止后退保的，按宽限期间开始的前一日(最后一期保费交至日)计算退保金(含自动垫交情形)。给付时，不予计息。

对于99版及2000版险种：(1)在保险合同有效期内(含宽限期)退保的，按退保申请受理日期计算退保金；(2)在合同效力中止后退保的，按合同效力中止日计算退保金。给付时，不予计息。

第二，保险合同生效之日起两年以内退保的，在扣除手续费后，返还保险费。

退保金＝∑［各年度实交保险费×(1-手续费扣减比例)］

第三，现金价值计算公式：

以98版及以前版本险种为例：(1)除96版99鸿福终身保险、97版福寿安康保险、97版养老还本保险外的其他险种，在合同有效期内退保的，现金价值的计算公式：保单现金价值＝上一保险年度末保单现金价值＋自上一保险年度末开始到退保点所交净保费－上一保险年度末生存给付。这里，净保费为保险费扣除该险种附加费用后的余额。(2)96版99鸿福终身保险，在合同有效期内退保的，现金价值的计算公式：保单现金价值＝上一保险年度末保单现金价值＋自上一保险年度末开始到退保点所交净保费。(3)97版福寿安康保险、97版养老还本保险在合同有效期内退保的，现金价值可直接查表计算。

第四，合同有效期内(不含宽限期)的退保金计算。

(1)有保险费垫交：退保金＝解约当时现金价值－已垫交保费及利息－借款及利息

(2)无保险费垫交：退保金＝解约当时现金价值－借款及利息

第五，宽限期内退保的退保金计算。

对于98版及以前版本险种：(1)有保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日(含垫交保费情形)的现金价值－已垫支保费及利息－借款及利息。(2)无保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日的现金价值－借款及利息。(www.xing528.com)

对于99版及2000版险种：(1)有保险费自动垫交：退保金＝解约当时现金价值－欠交保费－已垫交保费及利息－借款及利息。(2)无保险费自动垫交：退保金＝解约当时现金价值－欠交保费－借款及利息。欠交保费指应交未交的保险费。

第六，合同效力中止后退保金的计算。

对于98版及以前版本险种：(1)有保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日(含垫交保费情形)的现金价值－已垫交保费及利息－借款及利息。(2)无保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日的现金价值－借款及利息。

对于99版及2000版险种：(1)有保险费自动垫交：退保金＝效力中止时现金价值－欠交保费－已垫交保费及利息－借款及利息。(2)无保险费自动垫交：退保金＝效力中止时现金价值－欠交保费－借款及利息。欠交保险费指应交未交的保费。

第七，一般规定。

总颁96版以前的险种条款中明确规定生存退保给付比例的严格按条款规定的比例给付。退保金额的确定，严格按条款规定执行，当上述规定与条款规定相违背时，以条款为准。1年期及以下附加险退保金的计算，严格按条款规定执行。地方险种的退保金参照上述规定计算，但必须符合条款规定。在计算退保金时，对健康加费，需退还未满期间所对应加费，计算公式如下：

(1)趸交

退还健康加费＝趸交加费×未到期加费期间÷加费期间×(1-费用率)

(2)期交

退还健康加费＝原年交加费×(12－当年已经过月份)÷12×(1－费用率)

在计算退保金时，对职业加费，已经过时期的加费部分不予退还，未经过时期的加费部分可予退还。

【法律依据】《中华人民共和国保险法》。