保险费分期缴清与一次缴清的差异及选择

【问题】李某在一家外企上班，家境殷实，因此很多保险推销员上门向其推销，在介绍分期缴清和一次性缴清时，都会声称其中的某种方式对投保人更合算。请问：到底两种缴费方式产生的后果有什么不同?对投保人而言哪种方式更划算?

【解答】这两种缴费方式各有利弊，选择方式的不同，对具体的投保人可能会存在一些便利和适宜的情况，但所谓的哪一种更“划算”是不存在的。

投保人享受的保险权益因付出的不同而不同。如果保户在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响他获得保单全额的赔偿，这就是保费豁免条款。这项条款对那些不退还保费的险种尤为重要，享受同样的保障，趸交与分期的付出却是大相径庭。目前占各家保险公司业务量相当份额的疾病险，多规定保单生效后1年以内出险，退还已交保费，获得保险金额的10％赔偿；1年以后出险，不退保费，获得全额赔偿。所以，在有保费豁免条款的险种里，可能的情况一定要考虑到。其次，由于险种的多样性和保障防范的侧重点各有不同，在一些保额较高、保障也较高的主险上，保险公司还会为保户提供同一系列与主险责任形成互补的附加险种，并且规定，只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。如果采用趸交方式购买主险，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，也不能再购买新的附加险种了。第三，分期付保费的另一个好处就是如果觉得原先购买的保险份数太少，保障太低，且原先的保额已达到5万元以上，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20％的新险。同样，这项条款也只适用于分期交费方式，趸交不享受这样的权利。最后，考虑到通货膨胀这个趋势，分期交付也不失为明智之举。不管同期利率水平如何，保费都是按保单约定封闭交纳，不受外界经济环境影响。趸交的费用是在当期利率下制定的，假定在此基础上，以后利率不变，交付的是一个固定数目。(www.xing528.com)

趸交的优点是相对比较便宜和方便。选择什么样的缴费方式主要看个人的实际情况自主选择，需要注意的是“最合适自己的；就是最划算的”。

【法律依据】《中华人民共和国保险法》。