赢在风控：智慧银行揭秘

今天我们研究信贷风控，必须直面和把脉当前银行业的大势所趋，反思金融科技浪潮下的银行智能化问题。IBM大中华区副总裁及金融服务事业部总经理王天羲女士首先提出了智慧银行的概念。她曾表示，IBM提出“智慧的银行”的目的是为了让银行企业以新的思维来审视客户的需求，并利用创新的科技去塑造新的业务模式。Brett King在其著名的畅销书《Bank3.0》中指出，“未来银行变革的一个方向就是智慧银行，银行不再是一个地方，而是一种行为”。北京大学王东教授曾在2008年提出智慧银行，他认为智慧银行是一个类似于隐性知识的交易系统，不仅能够记录并存储各种交易知识，而且能够记录并存储人们的经验和智慧，是一个账户体系。智慧银行，作为银行业未来的发展方向，“智慧”主要指的是一个更为彻底的感应度量、更加全面的互相联通以及更为敏锐的洞察力，将这三大特色有机地整合到银行的业务和技术中，能够推进银行业的进一步创新和改造，从而支持实现智慧银行的解决方案。关于智慧银行，目前学术界尚无统一的定义。从内涵上讲，智慧银行是基于互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的运用，对传统银行的客户关系管理、产品服务设计、风险定价、投资决策等流程进行重构，以信息的高度集成化、自动化处理，实现对市场的智慧感知、智慧体察和度量，以及金融产品和服务的智慧精准营销，为客户提供随时、随地、随心的智能化服务，以及经营成本和风险的有效控制，是一种高度智能化的银行经营形态。智慧银行的“智慧”优势，主要体现为以下几点：

（一）渠道建设“智能化”

智慧银行能够提供统一、高效的渠道服务。在大数据和信息系统的驱动下，商业银行各个渠道间的隔断将被打通，各渠道的服务体验将更趋一致性。尤其是通过手机等移动电子设备，打破了传统商业银行渠道的时空限制，使客户能够获得随时、随地、随心的金融和非金融服务，商业银行逐步成为“看不见”和“无处不在”的银行。智慧银行的建设，可以真正实现以客户为中心，整合线上线下的服务渠道并且适时开发新型的服务渠道，密切配合，共同服务客户。智慧银行通过整合各种服务渠道，打破信息孤岛，让客户的信息在各个渠道都能及时有效的进行分享，真正实现客户一点接人，全渠道响应的效果和用户体验。

（二）客户管理“智慧化”

在大数据时代，信息大爆炸使得客户资料的优质管理显得尤为重要。首先，智慧银行可以建立完备的客户数据库。利用大数据，获得广泛的客户信息及其消费习惯以及信用水平，并建立起自己的客户数据库。其次，利用数据库的资料分析，可以了解客户偏好，根据趋势制定出更加市场化的产品，在客户受益的同时，使银行赚取利润。再次，数据库的管理可以使银行了解客户间的差异化，从而提供更多的定制服务，使客户获得最舒适的用户体验。最后，通过大数据的收集，可以广泛了解客户的信用信息，在处理贷款业务方面可以以数据库的信息为基准，去评价该笔贷款业务是否可以发生，一方面减少了银行的贷款风险，另一方面极大地简化了贷款审批流程，达到银行与客户双赢的状态。

（三）服务对象“普惠化”

智慧银行是对普惠金融的贯彻和执行，体现了普惠金融中的科技创新驱动作用。传统的商业银行由于信息不对称，对中小客户群体的关注较少，服务缺失现象严重，而现有中小客户群体，其财富已经大量增加，且市场竞争的加剧导致这些群体更易流动，因此，银行需要更快、更早地开始培养客户粘性，获取客户忠诚度，从而为未来更多、更广泛的客户群体提供服务。通过大数据技术对大量客户的信用状况、个人偏好等进行深度分析，可以更加精准地分析客户的多样化、差异化需求，满足不同群体的需要，为更多有优势的中小客户群体服务，实现普惠金融这一目标，最终让商业银行成为大众创业、万众创新的重要金融支撑点。在大数据技术的支持下，减少了银行和客户之间信息不对称程度，商业银行可以以更低成本服务中小客户群体，使服务群体更加多样化、大众化，这将有利于更多小微企业或个体消费者获得银行支持。

（四）客户对接“无缝化”(www.xing528.com)

智慧银行能够实现与客户的无缝连接。在移动互联网普及应用的今天，商业银行的实体已经越来越模糊，而逐渐发展成为一种随时、随地可以获取的服务。在智慧银行中，商业银行与客户间的沟通和互动将摆脱实体的限制，而是通过运用互联网技术和大数据分析，深度感知客户需求偏好和行为特点，动态平衡风险与客户体验的关系，让商业银行服务更趋专业化、个性化，商业银行与客户间的互动更全面、友好、生动。客户对接的“无缝化”，对于商业银行改善“信息不对称”，创新智能信贷风控模式，具有重要意义。

（五）风险管理“智能化”

智慧银行能够实现专业、高效的智能化风险管理。智慧银行通过构建完整的客户信息数据库，实现客户关系管理的“全景视图”，对客户数据进行智能化加工分析，根据客户的风险承受能力提供合理的投融资建议，并在存续期内根据客户经营和消费情况的变化及时采取相应的措施和手段，从而有效控制风险。同时，智能化的操作还能有效避免人工操作失误的可能。除了智能投顾的风险管理，在信贷产品的风险管理方面，商业银行也开始进行积极的尝试，利用大数据平台开发标准化产品，应对互联网金融的竞争，如招商银行“闪电贷”、建设银行“快贷”等。

（六）数据处理“精细化”

智慧银行的“智慧”能力，更多地体现在对大数据的掌控和处理能力上。通过建设智慧银行，商业银行获取的数据不仅仅局限在结构性数据上面，已细化为更为人性、更为便捷的非结构化数据。首先，在互联网金融背景下，商业银行可以通过移动金融、网购平台等渠道获取关于客户职业偏好、购物倾向、兴趣爱好等非结构性数据，运用云计算等现代化技术对这些“大数据”进行数据的提取、筛选、分析，使银行能够随时随地跟踪客户喜好等的变化，并展开针对性的营销以及服务。其次，商业银行可以一起合作打造新型的支付平台与支付宝、银联等竞争，用更低的成本获取更多客户的非结构性数据来为银行服务。

【信贷反思录】智慧银行经营战略对于信贷技术的变革有何重要意义？