银行服务的电子化使得互联网银行成为满足客户需求、建立良好客户关系的有力武器。互联网技术所带来的电子商务技术的快速发展使得人们认为未来银行服务的主要形式就是互联网银行。目前对于互联网银行，国际上主要有以下几种表达方式：“Electronic banking”“PC banking”“Internet banking”“Online banking”“Cell phone banking”以及“Virtual banking”。互联网银行有两个组成部分：信息发布网站和交易网站。信息发布网站负责向客户发布银行产品和服务信息，交易网站主要履行客户完成交易的功能。互联网银行发源于客户对时势服务的需求（比如获取即刻利率信息、个人账户信息、个人贷款等），后来演变成网上支付需求、资金转移需求、公司和个人的现金管理需求。互联网银行顾名思义，就是客户通过移动终端，而不是实体店面体验银行服务。互联网银行是一个创新的过程，即客户逐渐实现自己处理自己银行业务的过程。互联网科技与银行业相互拥抱，形成互联网银行的发展浪潮，并呈现出从互联网银行1.0向互联网银行2.0发展演化的趋势。
（一）互联网银行1.0：传统银行倒逼转型的“互联网化”
互联网银行1.0主要体现为传统银行的互联网化，通常是指直营银行，传统商业银行利用email、互联网及手机等现代通信手段代替传统银行物理营业网点，帮助银行实现和客户直接业务往来的目的。直营银行作为传统银行布局应对互联网金融的产物，同时具备互联网金融的某些特点，可被视为原有网上银行的延伸，以相似的理念及操作在网络上购买传统银行产品和服务。直营银行主要体现为传统商业银行互联网化，通过020模式进行互联网金融。从某种意义上讲，互联网银行1.0，并不是真正意义上的互联网银行，更多的是传统银行在互联网金融浪潮下的应对之策和倒逼转型。下面，以建设银行的智慧银行、平安银行的“橙子银行”、招商银行的“闪电贷”等传统银行的互联网化为例进行分析互联网银行1.0的基本情况。
1.建设银行的智慧银行
2013年，建设银行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。建设银行智慧银行具有以下特点：第一，采用智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面、人脸识别等15项互联网技术。第二，利用大数据精准挖掘客户，在合适时间、通过合适的渠道、向顾客推荐合适的产品。为达到此目的，建设银行智慧银行充分采用用户交互技术和体验设备，吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品。第三，开创性地按照020的交互理念，强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道的全渠道协同与集成，为客户提供“泛在”的银行服务，通过线上线下渠道协同为客户提供完整交易流程和一致、无缝的交互体验。第四，对业务流程进行再造，借助核心系统的支持，实现无纸化、傻瓜式操作，减少数据输入，提高业务处理效率。
2.平安银行的“橙子银行”
2014年7月9日，平安银行“橙e网”上线运营，一个集网站、移动APP等各项服务于一身的大型平台正式面市，它意在帮助小微企业建立更加完善的“电子商务+综合金融”的生意管理系统和营商生态。橙e平台是平安银行支持传统企业互联网转型升级推出的“供应链金融+互联网金融”整合服务平台。橙e融资将第三方信息平台作为批量获取供应链金融客户的战略合作伙伴，同时，橙e网还与政府、企业、行业协会等广结联盟，汇聚企业的价值信息数据并探索基于大数据挖掘创新网络融资服务。
3.招商银行“闪电贷”
2015年年初，招商银行推出了“闪电贷”产品。“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品。它通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。其特点是“移动端，全自助，零资料，60秒”。“闪电贷”客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户随时随地轻松获得贷款。“闪电贷”完全是无纸化的，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账，让客户真正获得了“闪电般”的贷款体验。(www.xing528.com)
（二）互联网银行2.0：民营互联网银行积极应对的“纯线上模式”
互联网银行2.0是以互联网银行1.0为基础，利用移动手机客户端纵深发展而来的一种运营新模式。在欧美发达国家，互联网银行2.0又被叫做数字银行或移动银行，通过移动手机APP客户端远程实现银行服务，体现金融与科技完美结合的一种经营模式。在我国，互联网银行主要体现为纯线上模式的民营互联网银行，主要以深圳前海微众银行和浙江网商银行为典型代表。互联网银行2.0具有更强大的互联网基因，体现出银行业与金融科技的有效融合和高度统一，代表了未来银行的发展趋势。
1.深圳前海微众银行：中国互联金融领航的一艘“破冰船”
2014年7月25日，中国银行监督管理委员会（现为“中国银保监会”）批准了深圳前海微众银行（英文名WeBank，以下简称微众银行），同年12月12日，经银监会批准开业，12月29日微众银行官网上线。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，随即卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行，完成的第一笔放贷业务。2015年1月20日国家统计局发布的《2014年中国经济年报》中，将深圳前海微众银行的出生，列为发生在这一年的中国经济改革开放的重大事件之一。1月18日，前海微众银行正式对外公布开始“试营业”。前海微众银行推出的首款产品就是“微粒贷”。“微粒贷”有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。提供的信用额度在2万元到20万元，借款15分钟可到账，日利率万分之五，折合年化利率约7%～18%。最近，微众银行发布的相关数据显示，其全线上运营的信贷产品微粒贷余额已突破1000亿元。
2.浙江网商银行：做小微企业的CFO
2014年9月底，浙江网商银行（英文名My-Bank，以下简称网商银行）筹建申请获得银监会的批准。获批的业务范围为：吸收公众存款、发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保业务等。网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行线下业务和支票、汇票等。网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等6家公司共同发起，上述4家公司分别持股分别为30%、25%、18%和16%，注册资本为40亿元人民币。2015年5月27日，网商银行获准开业，阿里巴巴小贷业务整体并入网商银行。网商银行的特色无外乎是用互联网的方式服务以前不被银行“看得上”的小微企业，不断拓展场景服务B端，做小微企业的CFO（首席财务官）。根据年报，截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，资本充足率为13.51%。2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户，实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。网商银行公布的三周年最新数据显示，其信贷业务已经服务了850万小微经营者，其中线下“码商”（指经营中运用二维码的小微商户）已经超过了300万户，2018年上半年提速明显。
【信贷反思录】互联网银行的出现和发展，对于信贷技术变革的重要意义有哪些？
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
