小微企业信贷市场上商业银行的“软信息”的运作流程包括以下两方面：一是软信息生产过程，即金融中介主动的信息挖掘行为。在这一过程中，银行基层信贷员与小微企业客户进行交流，从而收集小微企业大量的“软信息”，为后续的信贷决策提供充足的信息素材。二是软信息传递过程，即基层信贷员将收集到的软信息进行加工处理，并通过与硬信息的整合形成完整信息集，最后传递到决策层的过程。在这些过程中，软信息存在着失真、损耗的风险，使其作为信贷决策依据的价值大大降低。这些风险的产生受到一系列因素的影响，具体包括以下两种：
（一）银行内部委托代理成本对“软信息生产”的影响
信贷视角下，“软信息”生产过程中信贷客户经理处于非常重要的地位，而作为一线员工的信贷经理的行为和动机往往难以真正地被监督和控制，因此容易形成管理层与信贷员之间的委托代理问题。在不同的绩效考核激励导向下，信贷经理对小微企业的“软信息”的甄别、筛选、搜集、传递的动力是有差异性的，对软信息的生产会产生不同的影响。信贷文化和风险管控机制的不健全，会滋生信贷经理的腐败和道德风险问题，引发银行业乱象。强监管时代，商业银行“软信息”的生产需要加强风险管理机制建设，防范信贷腐败现象，提升“软信息”的生产质量。
（二）银行组织结构对“软信息传递”的影响(www.xing528.com)
“小银行优势”理论表明小银行比大银行更擅长于发放关系型贷款，形成该优势的关键因素是小银行的组织结构更有利于软信息的生产与传递，因此在“软信息传递”上拥有优势。小银行因其组织层级较为扁平，具有地域性和社区型特征，贷款决策更为分权化，使信贷员更多地利用收集到的信息参与到贷款决策中，因而信贷员有更好的动力去收集企业的软信息。小银行的扁平结构，则缩短了信息传递的链条，使得信息更容易传递一次到位，提高了信息处理效率。与之对应，大银行审批层级较多，采集的信息侧重于硬信息，不利于软信息的传递和信贷决策的效率。
【信贷反思录】商业银行如何有效防范信贷腐败现象？
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