根据量化程度不同，信贷技术视角下的“信息”可以进一步区分为“软信息”和“硬信息”。毋庸置疑，“软信息”和“硬信息”在信贷技术中都具有小微企业客户的信用风险识别功能，进而缓解银企双方的“信息不对称”状况，改善信贷配给问题。但小微企业的“硬信息”存在数量少、质量差等突出问题，因此，商业银行要识别小微企业信用风险，重点要发挥软信息的作用。“软信息”在信贷技术的运用过程中，能够充分发挥信用风险识别的作用，缓解“信息不对称”状况，其优势主要体现在以下几方面：
第一、信息质量优势。小微企业的“软信息”涉及面较多，其中一些信息诸如从事行业、家庭背景、学历年龄、社会关系等信息，一般需要通过多部门进行采集、录入，信息的真伪通过地缘人脉、交叉验证等手段很容易鉴别真伪，造假成本较高。“软信息”经过合法途径鉴定以后，信息质量较高。相对而言，企业的一些“硬信息”，尤其是财务报表信息，一般通过专业的财务人员很容易进行造假，造假的成本也相对较低，信息质量也较差。
第二、风险揭示优势。小微企业的“软信息”可以弥补“硬信息”的片面性问题，更能够击穿企业的“面纱”，直击小微企业的“心脏”，更能反映小微企业的真实信用风险状况，对信用风险的识别具有更强的揭示作用，可以更加科学合理地评估小微企业的信用风险。相对而言，小微企业的“硬信息”数量较少、质量较低，商业银行过分强调“硬信息”容易造成信用风险评估的片面性问题。软信息和硬信息之间具有互补性，都有揭示信用风险的功能。当硬信息缺乏时，要识别小微企业的信用风险，就必须通过软信息来实现。
第三、跨期平滑优势。从信息的时间稳定性来看，“软信息”在关系型信贷技术中能够更好地实现“跨期平滑”功能，时间稳定性更长。因此，商业银行用软信息来预测信用风险能够减少硬信息用“现在来预测未来，历史可以重复”的不足。商业银行通过“软信息”的运用，实现对小微企业信贷成本和经营利润的跨期平滑，从而提高银企关系双方的平均预期效用。(www.xing528.com)
第四、信贷可获优势。Berger等认为“软信息”可视为银行搜集的关于特定借款者的专有知识，在很大程度上可以替代硬信息，可以部分弥补借款者因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。软信息可以发挥“信用资本”和“信用抵押”的作用，银行利用软信息能够弥补信息不完备，使信贷决策的信息更充分、更准确，改善银企关系，提高银行贷款效率和利润水平。商业银行通过对软信息的搜集与获取，可以改善银企“信息不对称”状况，大大提升小微企业信贷的可获性。
【信贷反思录】如何理解“软信息”具有“信用资本”和“信用抵押”的作用？
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