商业银行对小微企业的贷款技术可以归纳为交易型贷款技术与关系型贷款技术两大类。交易型贷款技术所依据的信息称为“硬信息”，如财务报表、资产抵押品质量和数量以及信用得分等。这些信息易于编码、量化和传递，具有非人格化的特征，在贷款决策中可以很方便地生产和传递。关系型信贷技术所依据的信息称为“软信息”，它是通过长期和多种渠道的广泛接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息，如财务和经营状况、企业行为、信誉和业主个人品行等信息。这些信息不能按标准化办法收集和处理，从而无法通过书面方式在借款人与银行之间以及在银行内部准确传递的信息，用通俗的语言来说，是“只可意会”的信息。小微企业经营管理者与供应商及客户的关系、性格、企业文化、企业信用、社会形象等均属软信息。
（一）“软信息”的技术对策：关系型信贷技术
美国学者Berger和Udell曾将国外银行业对小微企业的贷款技术划分为两大类：关系型贷款和交易型贷款。所谓关系型贷款，是指银行通过和借款企业长期多种渠道的接触，积累了大量和企业及企业业主相关的私有信息，并主要依据这些私有信息而发放的贷款。作为一种技术对策，关系型信贷技术的作用体现在以下方面：
1.在关系型贷款技术中，银行通过与企业长期和多渠道的接触，积累了大量关于小微企业的“软”信息，有效地缓解了小微企业的信息不可得性问题，使得银行在贷前风险衡量有依据，贷后风险监控有目的、更及时，从而大大降低了给小微企业发放贷款的风险。
2.在关系型贷款技术中，由于商业银行拥有一定的“市场力量”，从而有助于形成银行和小微企业间的利益结合点。通常在企业与银行间订立了关系型贷款协议后，该企业与其他银行的关系自然受到某种限制，“主办银行”往往会排他性地占有该小微企业的“软信息”。因此，当银企之间保持较长期的关系之后，银行便能够向企业索取高于完全竞争市场水平的利率。(www.xing528.com)
（二）“硬信息”的技术对策：交易型信贷技术
交易型贷款技术多为一次性的市场交易，是建立在真实财务报表、抵押物等“硬信息”基础上的贷款。交易型贷款技术，指银行的贷款决策主要是基于银企初次接触就易获取、易量化、易验证的“硬信息”（如企业的资产抵押品、企业的财务报表信息等），而不像关系型贷款那样依赖软信息。现实中汽车贷款、设备贷款和住房抵押贷款一般都属于交易型贷款。从体系化特征上讲，交易型信贷技术类型化为财务报表型信贷技术、资产保证型信贷技术、信用评分信贷技术、租赁信贷技术。
不同类型的交易型信贷技术对于“硬信息”的采集与运用程度不同。例如，财务报表型信贷技术侧重于小微企业的财务报表有效信息捕获，资产保证型信贷技术主要取决于小微企业提供的抵押品的数量和质量，信用评分信贷技术主要侧重于信用评分的信息运用，租赁信贷技术主要是基于租赁资产的硬信息。通过“硬信息”的细分，交易型信贷技术实现了对“硬信息”的有效生产和传递，有利于小微企业信贷业务的可获性提升。
【信贷反思录】如何理解“硬信息”和“软信息”与信贷技术类型化的关系？
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