“信息”的内涵包括狭义和广义两种。狭义的信息是指信息内容及其载体；广义的信息不仅仅包括信息及其载体，还反映了信息采集、传输、加工、存储和利用的能力和发展潜力。信贷技术涉及的“信息”是广义的信息。由于我国的市场环境和制度因素的影响，我国小微企业信贷业务中的“信息不对称”现象广泛存在并且具有特殊性。“信息不对称”的概念起源于Akerlof（1970）提出的非对称信息理论。Akerlof认为市场上进行交易的双方所拥有的信息是存在差异的，一方拥有较多或者完全的信息，其在交易中处于有利的地位，另一方拥有较少或者不完全的信息，在交易中处于不利的地位。随着信息经济学的发展和信息不对称理论的引入，小微企业信贷市场可以看成是信息与资金共同流动的市场，“信息”这个关键词已经成为影响小微企业融资行为的重要因素，更是信贷技术产生的最为基本的逻辑起点。信息不对称是“信贷配给”发生的根本原因，也是小微企业面临融资困境的根本原因。小微企业由于自身的“软”信息难以量化、分类、处理、传递、验证，最终不能被银行准确识别，因此在银行信贷配给过程中多处于劣势。与之对应，更多的、及时的“硬”信息可以弥补“软”信息的不足，扭转小微企业在银行贷款决策中的劣势地位。小微企业信贷技术正是游离在企业和银行之间的“重器”，通过对小微企业的“软信息”“硬信息”进行综合提炼、分析，进而缓释“信息不对称”状况，改善小微企业的“信贷配给”问题。
随着信息技术的进步和实践部门各种贷款技术创新不断涌现，贷款技术尤其是基于“硬信息”的贷款技术的异质性逐渐被揭示出来。根据“软信息”与“硬信息”的比较表所示，Berger和Udell（2002）根据不同贷款技术所依据信息类型的不同将贷款技术分为基于“硬信息”的交易型贷款技术和基于“软信息”的关系型贷款技术。Petersen（2004）则对“软信息”和“硬信息”从特征、收集方式和认知因素三方面做了对比分析和综合研究。可知，信贷技术的基本逻辑起点是商业银行对于小微企业弥足珍贵的“信息”的判断分析及其据以做出的信贷决策。
“软信息”与“硬信息”的比较表(www.xing528.com)
【信贷反思录】结合小微企业融资难的大背景，如何理解信贷技术的逻辑起点？
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