信用评分技术的价值特征----《赢在风控》

小微企业信用评分信贷技术是一项发展潜力巨大的金融创新技术。商业银行运用信用评分信贷技术，小微企业信贷流程将日益标准化，信贷经营的效率将得到明显提升。综合而言，如图所示，信用评分信贷技术的价值特征包括以下几方面：

（一）贷款可获得性（Credit Availability）提升

小企业信用评分信贷技术的实施，有助于小企业从银行获得贷款。以美国为例，小企业信用评分的应用对贷款额在10万美元以下的小企业贷款评估非常有效，大大提升了小企业的投放笔数，同时有助于银行增加“远距离”小企业的贷款数量，真正实现技术改变生活，信贷技术提升贷款可得性。

（二）企业主信用（Business principal credit）评估

信用评分信贷技术更加注重小微企业的实际控制人个人资信状况的调查评估——从传统的关注企业本身，到“揭开”企业面纱，更加关注企业的实际控制人。实践中，小微企业贷款与消费者信贷有很多相似、甚至相通之处，例如笔数多、金额小、交易成本高，小企业的信贷价值与其所有者的信贷价值紧密相连。因此，从小企业主个人的信用历史，就可相当准确地预期小企业的未来的还款表现——通过“企业主信用”评估，对企业未来的信用状况产生一种可预期信赖。从某种意义上讲，起源于消费信贷领域的信用评分信贷技术非常适用于小企业贷款，更加贴近小企业贷款业务的实际。

（三）贷款定价（Loan pricing）的差异化与精准化(www.xing528.com)

信用评分信贷技术有助于商业银行根据信用评分结果与风险程度大小，更精确地对小微企业开展贷款定价活动，并根据风险缓释情况做出差异化的信贷定价策略。商业银行在小企业贷款业务中运用信用评分信贷技术，可以根据信用分数结果合理预测出小微企业的违约概率。在此基础上，商业银行可以基于违约风险的大小，有针对性地对单笔小企业贷款进行差别化的定价，增强银行的业务竞争力，提升信贷经营的水平。

（四）违约概率（Probability of Default）预判

信用评分信贷技术可使银行更准确地判断客户的违约风险程度，有利于商业银行的风险计量和风险资产配置。信用评分信贷技术是商业银行依据大数原理，运用统计技术科学建立的模型体系，通过从大量数据中提炼出的预测信息和行为模式，能够较为精准地预测借款小企业的信用表现，有助于银行对小企业客户违约风险的掌握、计量和控制，有利于商业银行对小微企业信贷风险违约概率的合理化预判。

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