关系型信贷技术分析：台州银行与泰隆银行

信贷技术是抽象的，也是具体的，通过商业银行的信贷实践的具体运用，原本处于“空中楼阁”的信贷技术就变得丰富多彩、触手可得。如图所示，关系型信贷技术在以台州银行和泰隆银行为代表的地方性商业银行中得到了淋漓尽致地展示，让我们看到了关系型信贷技术的“优”，也窥探到了此类信贷技术的“劣”。优劣对比之后，我们需要沉下心来，深度反思关系型信贷技术的案例样本，从中获取智慧的启迪，以更好地指导小微企业信贷实践。

（一）关系型信贷技术的优越性

胜出必有所长，存在即有其合理性。台州银行和泰隆银行在关系型信贷技术的实践中，体现出此类信贷技术的如下优越性：

1.地缘信贷优势

关系型信贷技术的地缘信贷优势，又称“软信息获取”优势。关系型信贷技术有利于发挥信贷经理在当地的地缘、人缘、事缘优势，属于典型的“地缘信贷”技术。例如，台州银行、泰隆银行的小企业贷款技术属于典型的“地缘信贷技术”，充分发挥关系型信贷技术对于地缘、人缘、事缘的独特优势，通过信贷经理长期和多渠道的广泛接触所积累的小微企业及其实际控制人的“软信息”，例如企业主的人品口碑、企业的品牌声誉等信息，进而缓解银企之间的信息不对称问题，提升小企业贷款的可得性。

2.细分市场优势

关系型信贷技术的细分市场优势，又称为“信贷特色专营”优势。从企业信贷市场结构分析，贷款类型包括大型企业贷款、小微企业贷款等种类。关系型信贷技术侧重于对小微企业贷款的技术运用，具有比较意义上的细分市场优势。而这种优势，在中小银行的信贷专营方面体现得淋漓尽致，尤为突出。例如，台州银行、泰隆银行以“举行体制”大力发展小微企业贷款，集中全行资源发展小微企业贷款，人力资源和信贷资源得到最大限度地整合，关系型贷款的细分市场优势得到很好地体现，小微企业信贷特色经营模式成效显著。

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（二）关系型信贷技术的局限性(www.xing528.com)

信贷技术具有一定的时代局限性，受物质生活实践的制约。关系型信贷技术的局限性，主要体现在以下几方面：

1.人力资源成本劣势

关系型信贷技术有赖于客户经理的“人海战术”，需要消耗大量的人力资源。例如，台州银行和泰隆银行由于实行举行体制来发展小微企业贷款，这就使得他们需要配备大量的客户经理队伍用来开展关系型信贷技术，把大量客户经理资源投放在“第一线”，解决小微企业信贷信息不对称的问题。对于这些银行对劳动密集型的客户经理队伍的过分依赖，导致关系型信贷技术在人力资源成本控制方面劣势明显。

2.信贷员高压管理劣势

关系型信贷技术对于信贷经理的道德风险的考验尤为严格和突出，需要强化信贷客户经理的道德风险和操作风险排查，防止出现信贷风险管理上的“内部漏洞”。例如，台州银行、泰隆银行由于投入大量的人力资源，配备了大量客户经理，在信贷业务扩张的过程中，大量新增的小微企业客户经理面临高压管理的问题，需要强化对客户经理的业务培训和道德风险管理。可知，关系型信贷技术下信贷员管理始终处于高压管理态势，时刻警惕客户经理的内部欺诈风险，管理难度要高于其他信贷技术下的客户经理管理。

3.金融科技场景应用劣势

科学技术是第一生产力。金融科技的运用程度，决定了信贷技术的先进性和创新性。关系型信贷技术的金融科技化程度明显不足，主要侧重于“软信息”的生产与传递，具有明显的人格化特征，科技化程度较差。互联网金融的发展潮流下，关系型信贷技术应当积极拥“大数据”，寻求信贷技术的创新与升级，体现时代发展对于信贷技术创新的趋势性要求，强化信贷技术对于金融科技的场景应用程度。

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