赢在风控：关系型信贷技术的关系强度与可得性

关系型信贷的“关系”大小，称之为关系强度（Sterngth），它是衡量银企之间建立关系的紧密程度，深刻影响企业贷款的可得性，企业贷款的可得性与其跟银行之间的关系强度呈正相关。关系强度是一个虚拟变量，一般来讲，商业银行可以从以下几个维度进行“关系强度”的有效衡量。

（一）关系长度

关系长度（Length）是关系型信贷关系度量最常用的简单方法。这里的长度，特指时间长度。关系长度是指银企关系的持续时间，常用银行与企业发生融资关系的持续期限来衡量。关系长度越长，表明银企关系更为紧密，合作默契程度越高，合作时间较好。一般而言，关系持续时间越长，银行与企业之间有更为充分的信息交换，银企之间彼此有较为全面的充分了解，越有利于商业银行破解“银企之间的信息不对称”问题，提高企业的贷款可得性。关系长度越长，越有利于银行内化企业的信息。

（二）关系距离

关系距离（Distance）是指银行与企业之间的空间距离。商业银行有时候可以以空间距离来衡量关系的大小、远近，虽然不够严谨，但容易形成一个大概率事件。一般而言，在一个较为封闭或相对固化的社会关系网络中，企业与银行的空间距离越近，则双方的信息交换越充分，相互之间的关系越紧密，企业就越能获得银行的贷款或得到更好的贷款条件。随着信息化技术的发展，银企之间的空间距离正在被逐步打破，对关系型信贷技术带来了新的机遇和挑战。

（三）关系深度(www.xing528.com)

关系深度（Depth）是指银行与企业之间在业务和管理上的结合程度。关系深度是一个相对抽象化的概念，信贷实践中，商业银行一般细化为业务深度和决策深度来进行具体的考量。例如，业务深度又称为企业的综合贡献度和产品覆盖率，即业务黏合性，是指关系银行利用关系对企业进行金融业务开发的程度，也即关系银行与企业之间的金融业务往来水平。决策深度，是指关系银行对企业决策的介入或控制程度，例如，关系银行在授信关系存续期间对贷款企业的对外担保和股东分红，都明确的禁止性规定。

（四）关系规模

关系规模（Scope）是指银企关系中，商业银行与一家企业保持融资关系的银行数量规模。一般来讲，企业与银行的关系规模与企业的资产规模、业务经营特性相关。例如，上市公司、国有企业或民营企业集团等类型的企业的关系规模肯定要大一些。小微型企业、普通民营企业或个人工商户等企业与银行的关系规模要小，甚至无法与当地的银行建立起融资授信关系。从某种意义上将，关系规模反映了企业的融资能力，也凸显出小微企业融资难的尴尬境地。在信贷实践中，商业银行在分析关系规模的时候，需要考虑关系集中度指标。关系集中度，是指关系银行对目标企业的融资额度占所有银行给目标企业的融资总额的比重，常用Herfindahal指数衡量。关系集中度，又称为授信集中度或者银行授信份额占比。银团贷款体现了银行对于关系规模的控制与制衡。

【信贷反思录】移动互联技术对于关系型信贷技术中的“关系强度”的影响如何？是有利于强化银企关系，还是冲击银企关系？