为有效缓解信贷过程中的信息不对称问题，金融机构开发出基于不同种类信息的多种信贷技术，不同的信贷技术涉及不同的信息来源、信贷发放政策、信贷合约和监控机制。如图所示，根据商业银行信贷技术体系图展示，按信贷决策所依赖的关键信息种类，信贷技术可以归为两大类，即交易型信贷技术和关系型信贷技术。其中，关系型信贷（Relationship Lending）技术指信贷决策主要基于通过长期和多渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出。
“关系型贷款技术理论”为商业银行解决信息不对称问题，大力发展小微企业贷款提供了一个良好的对策。Berlin和Mester（1998）把银行的贷款划分为关系型贷款和交易型贷款，指出交易型贷款多为一次性的市场交易，是建立在真实财务报表、抵押物等“硬信息”基础上的贷款；关系型贷款是以银行对其所获取的企业“软信息”分析和鉴定基础上而发放的贷款。Berger和Udell（2002）把银行的贷款技术归纳为财务报表型贷款、抵押担保型贷款（又称资产保证型贷款）、信用评分技术贷款和关系型贷款，其中前三类统称为市场交易型贷款，主要基于企业的真实财务报表、抵押资产价值等“硬信息”做出贷款决策，而关系型贷款的“软信息”包括企业实际控制人的个人信用、企业经营管理水平、法定代表人的个人性格特征、风险偏好等难以量化的信息。这些“软信息”对于银行作出贷款决策具有较高价值，可以弥补信息不对称的不足，对于小微企业贷款业务，选择关系型贷款可以提高贷款的可获得性。De Young（2004）比较了大小银行之间在信贷技术与竞争力等方面的相对优势，指出中小银行更适合关系型贷款。Berger（2005）指出大型银行倾向于大型企业，小银行则更倾向于关系型贷款。Avery和Samolyk（2006），Scott（2009）等学者认为社区银行有发展关系型贷款的“软信息”优势，能够更好地提高小微企业贷款的可获得性。吴洁（2009）、郭建强等（2011）、匡居浩（2011）等学者提出关系型信贷贷款技术是解决小微企业融资难题的一个有效途径。曾超（2003）和闫夏秋（2014）则进一步指出中小银行应当发挥信息、成本、规模方面的优势，大力发展关系型信贷贷款技术。罗正英等（2011）则认为不同规模的银行对银企关系的贷款效应无显著影响。谢启标（2008）则主张小微企业应当加强产业关联、培育信用文化、提高竞争力，以满足关系型贷款技术的要求。(www.xing528.com)
【信贷反思录】如何评判关系型贷款技术和交易型贷款技术的优劣势？两者对比，谁更有利于提高小企业贷款的可得性？
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
