赢在信贷工厂：风控的前世今生

（一）“灵感”闪现：“信贷工厂”的设计理念

“信贷工厂”模式的“三部曲”

如图所示，“信贷工厂”模式从引入到实践，一般需要经过“三部曲”，即设计规划、组织筹备和验收通过三个阶段。“信贷工厂”模式吸收借鉴了全球主流银行中小微企业业务的大量经验，并结合其在印尼人民银行中小微企业业务中的实践，创新地对小微企业业务进行了改造。针对小额信贷额度小、频次高等特点，海外金融机构通过标准化、流程化和批量化的业务操作，开发了“信贷工厂”模式。其核心理念是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益覆盖风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。通过对相似信贷产品、环节中涉及的内容进行标准化设计，达到信贷流程的简化管理。同时，每一环节都建立专门的业务运作机制并有专人操作，通过实行类别化的风险管理政策实现信贷业务各环节时间的缩短，提高信贷运作效率，满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要，使得商业银行在风险可控的前提下为小微企业降低准入门槛。通过对模式、产品和机制的创新，新加坡在“信贷工厂”模式的推行和运用中帮助其小微企业在很大程度上缓解了融资难的问题。在整体金融资源不变的情况下，“信贷工厂”模式以高效、简便的方式带动有效资源流向了急需金融资源的小微企业。基于“信贷工厂”模式的创新机制和创新效应，新加坡在实际运用中收到了很好的经济效应和社会效应，小微企业有效贷款融资显著提高，在整体金融资源未有增量的前提下，有效资源在以更便利和高效的方式流向了急需金融资源的小微企业，实现了社会整体金融资源的有效配置，提高了社会效益。淡马锡控股公司的子公司富登金融控股有限公司（Fullerton Financial Holding）通过旗下的子公司不断实践和完善这种方式，实现了在新加坡的成功运用。新加坡淡马锡“信贷工厂”模式在新加坡的成功运用，为世界小微企业融资难的问题找到了一种新的解决方式。同时，淡马锡公司还以战略投资者的身份将此新模式传递给其世界范围内的合作伙伴，使“信贷工厂”模式的有效性在更广的范围内得到了验证。(www.xing528.com)

（二）全球“开花”：“信贷工厂”从风靡海外到本土实践

在风险管理领域，信贷工厂这一流程模式，在海外经历多年的实践后，逐渐发展成一套成熟的体系，从流程化的信贷工厂1.0升级至智能化的2.0模式（信贷工场），目前，信贷工厂已经被中国的普惠金融从业者所采纳，成为推动普惠金融资产规模化的一大利器。如图所示，“信贷工厂模式”，突出“流水线”运作和专业化的分工，是商业银行根据小微企业信贷特点，像工厂制造标准化产品一样对信贷业务进行批量化处理。具体而言，就是银行以“流水线”作业方式处理小微企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将小微企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，就像工厂流水线一样，每个生产流程都有专人负责，批量发放、批量生产，随时监控并及时预警，并对问题贷款采取软回收、信用恢复或者清收处置等手段。