（一）IPC公司小企业信贷风险技术的核心理念
德国IPC公司小企业信贷风险技术的核心理念，是综合评估客户偿还贷款的能力。在评估客户偿还贷款能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据并不作为评估业主偿还能力的重要指标。关于客户的还款意愿，IPC信贷技术会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。在控制银行操作风险方面，IPC信贷技术强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本，并在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，保证良好的公司治理。对客户经理的激励和约束机制是IPC信贷风险技术制度建设的核心内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。
【信贷反思录】为什么说对客户经理的激励和约束机制是IPC信贷技术最有特色、最为成功的地方？
（二）IPC小微企业风险信贷技术的综合运用
在中国语境下，德国IPC信贷技术的综合运用，主要体现在以包商银行、齐商银行、桂林银行为代表的国内商业银行开展小微企业信贷业务的具体实践上。以桂林银行为例，2007年11月，桂林银行与国家开发银行合作，成为西部欠发达地区银行业积极引入和实践德国IPC信贷技术的代表性金融机构之一。在信贷实践中，桂林银行针对IPC信贷技术的综合运用，主要体现在如下几点：
1.坚持“了解客户”的小微企业信贷经营理念
桂林银行在引入IPC信贷技术以后，强化“了解客户”的信贷经营理念，要求信贷工作人员积极开展“上门服务”式的营销攻势，加大对小微企业客户的信息捕获力度。在最初的宣传方式上，桂林银行微小企业贷款部门主要采取“上门市场营销”等拉网方式，挨家挨户分发宣传单，解释信贷产品，引起客户兴趣，并随着IPC微贷技术项目进展，逐步开展广告营销。桂林银行通过强化信贷工作人员“走出去”营销，了解小微企业客户的真实需求和经营状况，提升了小微企业的信贷经营水平。
2.坚持“实地调研”的小微企业信贷风控技术(www.xing528.com)
IPC信贷技术要求信贷工作人员必须注重实地调研基础上的“交叉检验”信贷风险分析技术，进而还原小微企业的真实经营情况。桂林银行要求信贷工作人员对小微企业信贷客户必须坚持“实地调研”的信贷工作方法。在信贷调查环节，桂林银行小微企业信贷工作人员必须坚持双人调查的“四眼原则”（Four Eyes Principal），并根据调研的企业真实情况，自行编制小微企业的资产负债表和损益表。考虑到小微企业实际控制人的个人财产和企业财产存在严重的“混同”问题，信贷工作人员需要将借款人家庭财产及开支严格列入调查范围等。该银行信贷工作人员对于企业提供的各类信息和数据，需要加大交叉验证的信贷分析水平，严格确定数据的真实性。信贷工作人员负责对其所管理的贷款进行严格的贷后监控，并将监控结果记录在监控表内。
3.坚持“贷款监控”的授后管理措施
IPC信贷技术注重对客户经理的激励和约束机制，要求信贷工作人员必须加强授后管理水平。桂林银行注重对小微企业贷款资金的监控管理。信贷工作人员需要加强贷款资金的监控力度，及时提醒贷款企业按时还款。桂林银行信贷工作人员通过贷款监控，可以了解小微企业客户贷款使用情况、经营变化情况，并且可以继续做好客户的维系工作，加深银行与企业之间的情感交流，进一步扩大银行微小企业贷款产品的影响力。在信贷人员激励与约束机制作用下，桂林银行信贷工作人员在贷后管理环节需要通过“频繁地访问”小微企业客户来获取大量的“软信息”，严格地监控小微企业贷款客户，以降低小微企业贷款损失的概率。
（三）IPC小微企业风险信贷技术的启示
1.不断完善信贷客户经理的激励与约束机制，积极建立专业化的小微企业信贷业务队伍。不断增强信贷人员的风险意识和责任意识。积极构建新型的信贷文化机制，针对传统信贷模式中遗留的不良习气进行控制和制止。IPC技术针对客户经理的激励和约束机制能够很好的控制客户经理对待贷款业务风险。这样的机制不但控制客户的道德风险，也能控制客户经理的道德风险。
2.充分借鉴交叉检验技术，结合我国商业银行信贷业务的实际，在此基础上加以升级改造，做到扬长避短、易于操控。IPC信贷风险技术有完善的风险交叉检验体系，但是在实际情况中，经常很难找到多个来源的信息进行相互的验证。这就需要增加客户经理的风险识别与信息捕获的能力和水平，在信贷实践中不断提高信贷业务交叉检验的水平和技能。
【信贷反思录】IPC信贷技术如何实现对客户和员工道德风险的双层控制？
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