赢在风控：信贷技术成为风险控制的制胜法宝！

人心如良苗，得养乃滋长；

苗以泉水灌，心以理义养。

——［清］萧抡谓《读书有所见作》

一、以信贷技术为主线的风控逻辑

小微企业信贷风险，犹如一张无形的“天网”，时刻笼罩在信贷经营机构的“上空”，风云诡秘，挥之不去，似梦魇般存在。商业银行如何打破小微企业信贷风险的“樊笼”，重塑风险经营的信仰，实现信贷经营的“自由”？这需要无数信贷人的勇气和智慧。毋庸置疑，信贷技术，好比银行业的“屠龙刀”“倚天剑”，准备时刻刺破信贷风险的“灰网”，筑起“信贷自由”的护城河！本书以信贷风险为破解对象，以信贷技术为研究主线，积极探寻信贷风控的逻辑真谛。具体来讲，如图所示，本书的内容和框架分析如下：

逻辑起点：信贷风险是信贷经营机构必须面对和解决的重大课题。本书主张信贷经营机构通过信贷技术的展开与运用，来实现信贷风控的目的。信贷风险管理的对策有很多种，其中，信贷技术是实现风险管理的一项重要举措。信贷技术，也是本书一以贯之的主流线索和灵魂所在。

逻辑终点：信贷经营机构以信贷技术制衡信贷风险的终极目的，是为了在风险和盈利之间实现博弈制衡，最终实现信贷业务的风险经营。从根源上讲，风险经营，是商业银行信贷管理的本质要求和终极追求。本书的目的，就是通过对信贷技术的梳理和探讨，为信贷经营机构的风险经营提供有益的帮助和智慧的启迪。

流派篇：随着信息技术的进步和信贷管理水平的提升，信贷技术的种类可谓琳琅满目，层出不穷，并呈现出流派争鸣的繁荣景象。从某种意义上讲，信贷技术的流派，就是信贷技术的标准化与类型化问题。本书的第一章《信贷技术的“流派争鸣”》以全球化的格局和眼光，介绍了IPC信贷技术、微贷技术、“信贷工厂”信贷技术、富国银行小企业信贷技术、小额信贷技术和大数据信贷技术等主流的信贷技术及其具体信贷实践。第二章《关系型信贷技术的风控逻辑》和第三章《交易型信贷技术的风控体系》则从信贷技术对于信息的掌控程度和信贷决策的判断依据入手，重点阐述了关系型信贷技术和交易型信贷技术这两大类型的信贷技术流派的风控体系及其运用。本篇通过对信贷技术的流派梳理，主要是为了给信贷经营机构厘清信贷技术的体系化逻辑框架，从横向视角博览信贷技术的万千气象，探寻信贷风险的技术定位和信贷启示。

精粹篇：精髓，就是要透过现象看本质。本书认为，信贷分析的逻辑框架和技术支撑体系是信贷技术的精髓所在，谓之“精粹”。第四章《信用分析的传统方法》探讨了信用违约的层次和信用分析的传统方法。第五章《信贷分析的逻辑起点》重点探讨了“软信息”和“硬信息”对于信贷分析的逻辑意义。第六章、第七章、第八章、第九章、第十章则阐述了信贷分析需要积极构建多维度风控预警体系，本书尝试创建信贷分析的“五维框架”，即从宏观、行业、区域、客户、反欺诈五个维度进行信贷风险的风险控制。第十一章则重点探讨了信贷经营过程中遇到的诸多热点和难点问题。该章节是本书的精华所在，也是最具有信贷工具价值的部分，尤其是信贷分析的逻辑体系，具有很好的推广应用价值。

趋势篇：伴随着金融科技潮流的发展，信贷技术必然会不断进行演化与进阶，以顺应时代发展的潮流和信贷实践的需要。第十二章《信贷风控的“进阶之路”》总结和探讨了信贷技术的未来发展趋势。第十三章重点介绍了大数据信贷技术和智能风控趋势。第十四章则对反欺诈问题从大数据角度进行了解读。第十五章重点探讨了信贷技术的创新趋势问题。信贷技术的推陈出新，是历史的必然潮流，本篇从纵向视角梳理信贷技术的发展脉络，积极探讨了信贷技术的未来趋势问题。当上帝为信贷经营机构关上传统风控“那扇门”的时候，也为信贷工作人员推开了具有无限可能的智能风控“这扇窗”！信贷技术的变革图强，你准备好了吗？

二、信贷技术的逻辑框架和工具价值

（一）信贷技术的逻辑框架

我们为什么要探讨信贷技术的问题呢？本书希望通过对信贷技术的探讨，帮助信贷经营机构解决一些实际的问题，找寻到一些有益于信贷实践的东西，或者说“干货”。信贷技术的命题价值，其本质就是要解决信贷技术的“何去何从”的问题。“流派篇”，让我们学会了信贷技术的类型化；“精粹篇”，让我们读懂了信贷技术的精髓所在；“趋势篇”，让我们了解信贷技术的前世今生和未来大势！关于信贷技术，我们还需从框架上对几个问题进行认知层面的厘清：

1.信贷技术的科学内涵

如何科学地理解信贷技术呢？这需要澄清诸多认识的误区。例如，信贷技术，不等同于信贷经营技术，也不是纯粹意义上的风险控制技术。从内涵上讲，信贷技术是信贷经营机构为了实现风险经营的目的，综合运用多种信贷层面的策略、产品、技巧、手段、科技、管理和流程的风险制衡体系。信贷技术，蕴含了信息科学技术的因素、信贷分析的框架和方法以及信贷管理的经验和策略，是一个体系化的客观存在。简而言之，信贷技术，就是信贷意义上的技术存在和战略布局。

2.信贷技术≠信贷经营技术

信贷技术是信贷经营的手段和重要支撑，而信贷经营是信贷技术需要实现的重要目的。从这个意义上讲，信贷技术必然包含了信贷经营的基本策略和重要方法。换句话说，信贷经营的重要理念需要借助信贷技术的展开与实践来加以实现。信贷技术的内涵是大于信贷经营技术的。信贷技术囊括了信贷经营的技术体系。

3.信贷技术≠信贷风控技术(www.xing528.com)

信贷技术是为了实现信贷经营机构的风险经营的。信贷风控技术，是信贷技术的重要内容，甚至可以说是精髓所在。但是，需要指明的是，信贷风控技术，不是信贷技术的全部，信贷技术还包括了信贷经营的内容，因为，信贷的目的，不仅仅是控风险，而是在风险可控的前提下最大限度的实现盈利的目的。风控技术，是为了风险经营而服务和存在的。风控是底线，盈利是追求。信贷技术，必须恪守此种理念。

4.信贷技术≠信息技术

随着金融科技的发展，信贷技术呈现出快速发展的势头。信息技术的日新月异，为信贷技术的发展提供了强大的动力引擎，甚至成为一种潮流。信贷技术包含了信息科技的因素和内容，但不能将信息技术等同于信贷技术。信贷技术通过信息技术不断发展壮大，信贷技术反过来又促进信息技术的繁荣进步。两者是相互促进，相辅相成的关系。

5.信贷技术≠信贷管理

信贷技术蕴含了信贷管理的精髓，是信贷管理在技术层面的展开与实现。全流程信贷管理的理念、原则和方法，都会在信贷技术中进行渗透和展现。申言之，管理技术属于信贷技术的有机组成部分，体现了信贷经营机构对于信贷客户的管理策略和信贷资产的风险把控能力。信贷管理，可以控风险；信贷管理，可以出效益。信贷技术，通过糅合信贷管理的重要内容和精髓要义，达到风险和收益的有机统一、博弈制衡。

（二）信贷技术的工具价值

未来已来，风险犹在！面对信贷风险，信贷经营机构需要从信贷技术层面强化信贷风险的控制与约束。信贷技术具有很强的工具价值，能够帮助和指引信贷工作人员掌握信贷风险防范的技术要领。无法直面现实的探讨，都是天方夜谭和镜花水月。本书希冀通过信贷技术的梳理和信贷热点问题及其对策的总结，帮助信贷工作人员更好地开展信贷业务的具体实践，真正做到以信贷技术控制信贷风险的目的。

1.大背景：小微企业融资难、融资贵的问题

为什么要谈信贷技术的工具价值呢？因为信贷技术是破解小微企业“融资难、融资贵”这一世界难题的重要手段。在信息不对称和逆向选择的瓶颈下，小微企业贷款发展可谓困难重重，阻力极大，信贷技术的不断创新和持续发展，为信贷经营机构开展小微企业信贷业务提供了技术层面的强大支撑。必须承认的是，当前信贷技术还很不完善、很不理想，普惠金融贷款可谓任重而道远。只有信贷技术不断发挥和改进其工具价值，小微企业贷款的风险经营才会立于不败之地。我们必须对流派繁多的信贷技术的优劣势进行深入剖析，取其精华，去其糟粕，积极探寻具有全息特征的新型信贷技术，以适应不断发展变化的小微企业信贷实践。

2.大格局：信贷分析的“五维”框架

信贷分析，是信贷技术的精髓所在。本书针对信贷风险常见的信用风险和欺诈风险，创新性地提出了信贷分析的“五维”框架，进而构建具有“全息”特征的新型信贷技术的风控预警体系。信贷分析的“五维”框架，包括宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度和反欺诈维度。其中，宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度主要针对信贷风险中最为常见的信用风险，反欺诈维度主要针对信贷风险中的欺诈风险。需要指出的是，信贷法律风险具有自己的独特属性，需要专门进行探讨和规避，暂时不纳入信贷技术范畴中信贷分析的框架体系之中。另外，针对信贷客户的具体信贷产品运用，属于信贷人员的基本职业素养，信贷分析的意义较小，因此，产品维度也不在本书提出的信贷分析的逻辑框架之下。信贷分析的“五维”框架，是信贷技术的风控预警体系和战略安排布局，体现了信贷经营机构的智慧，具有很好的推广价值，也是本书提倡的信贷技术具有的工具价值属性。从某种意义上讲，信贷经营只有把信贷分析的架构搞清楚，才能真正做到信贷技术的更新换代和创新升级。信贷分析的“五维”框架，是本书的核心和精华所在，希望对读者的信贷工作提供良好的指导与借鉴。

三、信贷技术需要回归风险经营的本质和初衷

信贷技术，好比信贷经营机构的一把“尚方宝剑”，斩断信贷风险经营的纷纷扰扰和扑朔迷离。信贷经营机构开展信贷技术的尝试和实践，必须回归信贷风险经营的本质和初衷，做到不忘初心，方得始终。

信贷经营机构开展信贷技术的实践，不能为了技术而技术，追求技术层面的浮华之风。好的技术，必须接地气，敢于直面信贷经营过程中的各类问题，并在信贷经营的具体实践中不断砥砺磨练，创新完善。尤其是当前信息技术日新月异，信贷经营机构需要根据实际情况稳健地选择适合自己的信贷技术，做到因地制宜，因时制宜，因人制宜，让信贷技术为信贷经营服务。

先进的信贷技术需要蕴含信贷风险管理的经验和智慧。智能风控带来了未来信贷技术的发展方向。但是，智能风控需要对传统风控中风险管理的智慧有所传承和借鉴。信贷技术和信贷管理是一脉相承的，优秀的信贷技术必然包含信贷管理的精髓。总而言之，信贷技术通过对信贷风险预警的设置，间接地实现信贷经验的传承和发展。从这个意义上讲，信贷技术是服务于信贷经营宗旨和初衷的。

“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金！”信贷技术，是真金，不怕火炼！推开信贷技术“这扇窗”，风起浮萍，风险经营，你准备好了吗？