贷款政策原则及基本情况

（一）贷款的基本情况

边区银行全部资金的运用，主要分配在各种放款和自营商业两项业务上。

放款可分为：1.生产建设事业放款（包括农业、机关农业、工业盐业、运输业、合作社等放款）。2.财政性放款（包括财政厅借款、机关借款）。3.物资局投资或贸易公司放款。4.商业放款（包括私营商业放款，各机关单位经营的商业放款）。5.其他放款（包括短期的暂欠或金融贸易上的临时透支和少数的私人借款等）。

历年各种放款统计表　单位：券币千元

历年各种放款占放款总额百分率比较表　单位：券币千元

银行在市场上一般存放款的活动较少，所谓贷款，主要是生产贷款，即工业贷款与农业贷款，机关部队生产贷款，则归财政厅。

一九四一年至一九四二年的贷款，是由银行自己经手做的，银行派干部直接到乡村掌握，放款要切实，手续繁杂，不便于民，老百姓不愿借，所以作用不大。一九四三年开展大生产运动，放款由政府去作，由各级政府与合作社去作，否定了过去银行认为放款吃亏的说法，当时决定就是大公家赔些钱，只要发展了生产，群众收入增加就是好的，利息规定为月息一分，群众得到实惠。但这样贷出的款有收不回来的，所以规定，只要有正当的理由，经当地政府证明，确实无力偿还者，不还也可以。还有曾经发生过问题，这个问题不是发展生产的原则错了，而是有些贷款经过县区政府时，没有放给农民，或者是县扣除了区的欠款，区扣除了乡的欠款，贷款到不了农民手中，或者有的作了机关生产。一九四四年纺织又改经合作社贷款，但也发生了县联社扣了区联社的欠款，而纺织户得不到实惠，如延安县乌阳区就发生了这样的毛病，一九四五年的情况与此差不多。一九四六年决定一九四七年的贷款办法，（公营）工业由工局掌握调剂，政府不放款，也不提工业局盈利。银行扶持农村手工业作坊合作社及农贷，所以明确提出农贷的对象，以劳力需要及生产需要为标准。放款原则：经过政府，依靠区乡，群众评议，银行指导，比一般利息低百分之六十。执行得如何，还要待今年总结。

过去我们讨论银行的工作时，曾确定边区银行带有农民银行的性质，但如何深入农村，真正（体）现出农民银行的特点，还很模糊，没有摸到像太行那样正确的真正为农民服务的贷款路线，还多是在旧的办法中转圈子。银行工作从自己本身盈亏上计算的多，对银行在国民经济中应起的根本作用上注意不够。

（南汉宸：《陕甘宁边区的财经工作》，1947年3月）

从上述放款统计中可以看出，一九四四年以后，生产建设贷款的比率是很小的，特别是日本投降以来，虽然也进行了一些生产贷款，但因鉴于一九四四年生产建设的特别放款多有去难回，有些甚至是有去无回。怕多搞所谓“经济开始”“政治解决”的投资，怕这些贷款对生产帮助不大，有许多变成了投机的游资。又因群众未发动及对于发展生产的观念不明确，特别是向私人经济投资的观念模糊，更加缩手缩脚，不敢大胆发放。这样就没有贯彻利用发行发展生产的方针。

生产建设事业放款

1.一九四三年检讨财经工作以后，高干会确定大量发展边区自给工业。银行依据一九四四年经济建设计划，于同年六月九日确定特别放款办法，并在会计科目上立此项目，向自给工业大量放款。此项办法，规定了特别放款须经西北财经办事处在借据上签字，银行才准付款（即凡在边区固定的业务资金以外，经西北财经办事处决定放出之款，无论是长期的或短期的，财政性的或经济性的，均称为特别放款，而适用本办法）。其所需资金的来源为发行边币。银行在办妥放款手续，并取得西北财办处批准发行之书面文件后，即向发行库支款，其借据交银行保存。至放款收回，退还借据时，应同时将款如数归还发行库，并报告西北财办处备案。在此过程中，边行不得将此款移作别用。从此就确定了依靠发行发展经济的具体办法。从一九四四年放出的贷款，凡大宗的均须西北财办处直接批准，银行不能增减移用。银行只负责检查收回。

2.日本投降后，当时物价大跌，由于幻想和平，主观计划要稳定金融，稳定物价，而不敢大量发行，因此更不敢大量放款、发行准备金，由于需要筹拨党费而急剧减缩。一九四六年六月提党费赤金5000两，主观上更加不敢依靠发行来大量放款。直到一九四六年十月行长联席会议时，才计划从发行准备金中抽出一千两赤金办理农业生产贷款。计分配于下：

延安业务处120两，87，500，000元，绥德分行250两，80，000，000元，陇东分行225两，60，000，000元，三边分行225两，60，000，000元，关中分行175两，35，000，000元，共折合当时券洋31，750万元。这些放款（即农贷）因自卫战争的爆发未能完全放出。

3.历年生产建设事业的贷款多偏向于公营企业（例如一九四四年的贷款，绝大部分投向公营企业中去了）。对于个体经济的贷款一九四四年并没有增加，只是依靠以前的贷款，仍由政府（区乡政府）经管。这种贷款数目不大，但也发生过不少弊端。不仅有许多收不回来，因缺乏具体检查，常被中途折扣，难于照数发放下去，农贷作用也没有充分发挥。

银行自营商业与壮大资金

银行的自营商业，自四二年检讨银行工作后，即大量收缩资金，并且缩得很小。

因为银行所属光华商店拨交物资局领导后，银行本身即不搞自营商业了。物资局改为贸易公司，其任务也有些改变。对内推行边币工作，因其集中力量注意对敌经济斗争而大大放松。边币在农村中不能很好地流转生根。银行自己企图恢复光华商店的组织，使起货物下乡与本币交流的作用。因此，于一九四六年行长联席会上，曾计划经过银行原来各分行的营业部门正式逐渐建立，以免完全依赖贸易公司。但银行缺乏能经营商业的干部，乃实行与公营商店合作，并逐渐做到自己经营商业。

为求保持银行放款后，不继续亏损下去，决定允许分行的业务资金（发行库准备金例外）可以参与商业活动。

（西北财经办事处：《抗战以来的陕甘宁边区金融概况》，1948年2月16日）

各种放款统计表

1.农放

下半年为贯彻边府三年经济建设方案，发放农村贷款，首先在子、绥、吴三县进行，其目的完全是为了吸收经验，以便明年大规模的发放，故当时每县抽一、二个乡试放，数目较少（详见农村贷款总结单行本）。

2.商业放款

主要是小商人临时周转性的放款7—10这四个月最多，因当时我们业务上没有什么好做，业务资金主要用于商放，目的系为利及调剂金额，11月后我们开始收物资，即停止放款，加紧收账，至12月中旬，始因银根奇紧，买卖萧条，放出微少。

3.工业放款

7—10月为土布销售旺月，土布业欣欣向荣，放款较多。11月后北线战争开始，土布业遭到致命的打击，但分行当时收购物资任务紧急，故亦未放出，所有放款全是前三月放出的。

4.合作业放款

合放下半年原则上停止了，但如刘老婆等小型妇女合作社、田庄合作社，面临危机的绥市信用社，在他们必要下，我们放出了一小部分，帮助他们。

5.机关借款

这主要是一般财政性的借款，如十月份北线战争时战费支出浩大，均在此项内支出，另外其他机关如米中、绥市等经费不足之暂借，故数目较大。

（绥德分行：《1946年工作总结》，1946年12月）

农贷问题

1.发放情况：今年伍亿农贷，根据专署决定发放了，吴旗一亿伍千万元，靖边两亿伍千万元，定边一亿。吴旗发放了一、二、三区，靖边发放了青平区、青阳区、龙州区、长城区、巡检区；定边发放了边缘区。各县所发放之区域，均系敌祸天灾较重，生产资料受到了部分的破坏，如农具籽种，竟变成当时无法生产的困难。但经贷款发放后，乃求得了解决，生产得到了恢复，群众同声道好。

2.清理情况：今年所放贷款，分行规定按二分利息清理，去年旧贷也一律收回，此次分行派专人赴各县清理，迄已将近两月即收回二亿八千余万，占今年所发放之伍亿元及以前所发放之三百八十余万旧贷的56%，其中吴旗前旧贷一百五十万已全部收回，又收回今年的一亿一千万元，占全县发放款一亿伍千万元的723%。靖边收回一亿四千七百万元，占全县发放额二亿五千万元的58%。定边收回二千五百万元，占全县发放额一亿元的25%。

总之，在今春及去年曾发放了的贷款，所放之处大都解决了生产中农具、籽种等困难。对发展农村生产起了很大促进与刺激作用，即收到了一些成绩。例如吴旗三区一、二村在五户贷款统计，买铧者三户，买牛者二户，共耕地一百零一垧，共收（公斗）粗粮五十三石，特别是许起章对农贷很满意，据自己谈今年家里没有变卖的东西，公家不放农贷的话，准备满给许家砭住的分公司卖一个铧，而春耕农忙时已过，虽有铧也不能春耕种地。但在另一方面，由于群众对发放方针认识不足，曾发生了个别偏向，以至少数贷款不能起应有之作用，影响了贷款不能及时收回，即妨碍了资金正常周转。此次贷款虽已收回一部，但尚未达到全部收回。政府一再下命令，要抓紧收回。

3.今年农货不能按期收回者其原因有：

（1）有个别人对农贷之意义认识不清，以为贷款就是救济，有不准备归还的思想。

（2）有些人认为，在当时放款时粮贵，收款时粮便宜，即吃亏太大。这是根本没有看到生产果实的说法。

（3）有些将贷款买粮吃了，例如吴旗一区共贷了三百零六户，买吃者即达一百零三户，虽然救活了命，但失去了农贷的意义。

（4）有些贷款不能适时放于农户手中，例如吴旗三区区公署所贷放之二千五百万元，即企图去倒生意，准备赚到红利救济难民，结果虽未去倒，但有部分款迟延到五月间才放到农户手中。

（5）迟收回者主要是区乡干部着重土改，其他工作有些放松。

（6）吴旗三区六乡某村负责人刘廷富同志，放款时将乡署的敌币按二元作价，给群众顶农币放，结果使群众误会银行拿敌币放农贷。

4.为什么会产生这些情形呢？

（1）今春发放款时，正处于土改与天灾威胁的环境之中，故此确定的发放原则上，特别强调灾情与贫雇农路线。致使有大部贷款放给了灾区与贫雇农，使有部分贷款在客观上变成了救济款。

（2）放款前为了抓紧时间，布置研究十分不充分，发放后检查不够。

5.经验教训

（1）要深刻向群众宣传我们的贷款政策，要使群众了解借贷与救济不同，必须有借有还，改变过去的错误认识。

（2）今后发放贷款，必须经过群众民主讨论，严防要私情，并须加以经常领导与检查，坚决执行总行指示，政府指导，银行主持，务使贷款用于正当的生产事业方面。

（3）根据群众反映，明年再发放贷款时，应着重放耕牛贷款，其原因是今年已丰收，籽种与农具已不成困难。

吴旗一区贷户成分调查

吴旗一区贷户用途调查

吴旗三区贷户成分调查

吴旗三区贷户用途调查

（二）各项放款原则

1.有借存还，讲认用，经常放，经常收，纠正把农贷视为救济物的恩赐观点。

2.对象是直接进行生产的企业或间接帮助生产的事业。

3.方式，短期存款、长期投资，临时收购或定购成品。

4.目的，在使生产部门经常进行生产，不因资金一时不足或周转不灵而使生产停顿。

5.采取低利制，根据金额情况、物价高低，定出适当利率，暂定为月息一分至五分。(www.xing528.com)

（1）农村贷款。用途：农业、水利、农村副业（油坊、妇纺、作坊等）均包括在内，根据群众需要，按具体情况决定。方法：政府领导布置，银行计划检查，群众评议监督。

（2）手工业放款。对象：城镇上之手工业作坊其生产品为群众所必需或可作为外汇者。方法：以定购成品或短期借贷扶助其生产，同时，防止其生产的无计划性。金额：占放款总数百分之十五。

（3）工业放款。对象：规模较大之生产企业，关系国计民生之工矿业。方法：在资金周转不灵时，给予临时的定期放款或定期投资以帮助其经营。金额：占放款总数百分之十。

（4）运输业放款。目的：因西北交通阻塞，在运输工具缺乏的情况下，调剂内地物资交流时组织民间运输。办法：对运输队、朋帮、长脚、短脚以公助民营方式，以扶助运输事业之发展。金额：占放款总数百分之八。

（5）合作业放款。对象：合作社应视为农村金融贸易的桥梁，帮助经过改造的为人民为生产服务有信用的合作社。用途：贷予适量的款项作为恢复农村中借贷资金，活泼刺激农村信用。金额：占放款总数百分之五。

（6）商业放款。目的在繁荣市场与组织土产出口。对象：对过去同机关一块转移出去之商人，在城市收复后，无法复业者，均可给予贷款之帮助及资金不足时之出口商，经营土产之内商，也可以给予少量的短期借款。

（西北贸易公司：《金额工作计划草案》，1948年7月）

（三）一九四八年的放款工作总结

1.一年来各种放款统计

（统计表见下表）

陕甘宁边区1948年各种放款统计表

说　明

（1）上表所统计各项材料除延属、关中、黄龙系实际统计数字外，其他各分区仅系根据账面数字为依据，实际上放款数字是大于账面数字的，如三边之盐贷七万斤，其他各分区之妇纺贷款等均未在放款内表现。

（2）总行的各种放款数字统计在延属内，故不另列。

（3）延属之48，000万农贷，实际上系实物放款（瓜菜籽），但因该款数字无法统计，故以货币形式表现。

2.一年来各种放款是怎样放出的

（1）一九四八年上期农业贷款，由银行拨出交救济委员会购置农具、籽种，由各县党政领导配合救灾工作，由合作社直接经办事务手续放给各农户。此项放款均系放出实物，不收利息。

（2）麦籽贷款，由建厅、银行、专署共同组织工作，分赴各县配合增种冬麦，与各级政府商讨研究发放办法，工作组直接参加这一工作的组织领导。经调查研究，群众评议，再经审核批准放出。秋后归还者无息，转期至次年夏季者，每斗收息一升。

（3）延市工商业贷款，由银行拨出款项，由市府商会以及延市各区乡政府直接负责，经调查研究，民主评议，借款人找保后发出。此项放款均系票币，月息百分之二。

（4）各县妇纺与延市工矿业贷款，均经银行公司直接放出，妇纺中部分的由合作社直接经手放出，每斤生花收布五尺。

（5）经财委会批准，由银行直接放给各公营工厂（如工合各工厂）。有的采取投资分红办法，如华丰皮革厂、民生造纸厂等。

3.一年来放款工作中优缺点与作用

缺点部分：

（1）一年来群众性的生产贷款，主要是十期的十六亿农具、籽种贷款，在这一工作中主要的缺点是，贷款与救济混为一谈，干部思想不明确，因而许多接受贷款的群众，都认为是救济款，不准备归还，也未办理任何借款手续，简单了事，给群众就算恩赐。救济的思想也表现在麦籽贷款中。基于这种恩赐救济点，在贷款上给群众负担起来，因而不仅在地区上平均，在放款对象上亦尽可能得照顾，结果使贷款分配得非常分散，起不了作用。不从生产出发，强调贷款要发展生产的方针。

（2）一年来，在我们贷款工作中的第二个缺点，是款贷出去以后，不再进行贷款的检查，或者说检查得不够。因此，有的贷款转移用途，有的把贷款浪费掉，有的只是把贷款从上而下的分配以后，则不再过问，如富县黑水市区六乡，在七月间仍未把贷款放给农民，把农币积存在乡政府。关于贷款的作用问题，我们只能是举出一些个别例子或少数的典型调查，而未能对贷款的作用有一个确切的较全面的说明材料。

（3）一九四八年的贷款，不是在公私两利原则下进行的，而是一种贴本贷款。一年来，我们的物价涨了一倍多，如果放出去的十六亿全部收回来，也不过只值原来的八亿元而已。而且里面有许多是不可能收回来的坏账。荞麦籽春季每斗二十万元，现在收回每斗不过十万元，银行贴了一半。再如工商业贷款利息百分之二，一方面相距市场利率太远（百分之十五），一方面借款获利至少在三倍以上，但他所付出的利息只是百分之二。如借款一百万元，获利三百万，三个月付出利息六万，借款人则尽（净）得二百九十四万，在今后的贷款中是值得注意的。

（4）我们的实物贷款，由于经验的不够以致有许多农具做得不好，群众不能使用，因而贷不出去，有的贷出去又退回来，荞麦籽有的种上出不来。

（5）贷款分配的不公平，有些干部要私情，该借的借不上，不该借的倒借上了，如富县姜有才（富农）现有耕牛两头，大车一辆，家境很好，借了二斗麦籽。志丹七区一乡文书，不给移难民贷麦籽，倒转来说移难民不种麦子。

4.优点与作用

一年来，我们的贷款虽有上述缺点与偏向，但也有其应有的作用。

（1）许多地方，经过胡匪的抢掠破坏，又有严重的灾荒，致使群众无法继续生产与生活下去，民主政府则贷款给群众，帮助他们恢复生产，重建家务，更进一步地使群众深刻地认识了共产党，扩大了我们的政治影响，加强了对敌斗争的力量。

（2）在生产上，在经过胡匪抢掠后的农村，农具、籽种极度缺乏，我们则从山西、韩城买来许多农具、荞麦籽、菜籽，虽然在今年春天遭受严重灾荒，由于贷款生产能和救灾结合起来，因而灾荒得以渡过。百分之九十以上的借款户，其因借款获得的利润均在三倍以上；但也有很少的部分因害病，人口多，做投机生意等，因而没有搞好的。

（3）在接受了上期贷款与救济混为一谈的教训后，我们在下期的贷款中，则纠正了干部中的恩赐救济观点、平均观点的错误思想，强调贷款的生产作用，注意手续，建立有借有还的制度。注意检查，同时对贷款的组织领导亦开始重视。

（西北农民银行：《一年来放款工作总结》，1948年）

1.边区许多地方，为关陇绥延三边等地，广大农村市镇都经过了胡匪的抢掠破坏，造成不少的无人区，群众之家具、财产受到很大损失；再加上严重的灾荒，许多农民都失去了生产资料和生活资料。农贷解决了他们的困难，群众说共产党真正是爱护老百姓的，扩大了我们的政治影响，加强了对敌斗争的力量。

2.解决了群众在生产上的一些具体困难，如农贷对于农业方面的帮助，延属麦籽贷款五百余石，这一贷款成绩，将于今年夏收中表现出来。又如关分赤支公司负责同志谈，该县贷款至少有三分之二落入正当农民手中，作为买农具、开工资用，解决边境上部分群众抢收抢割之困难，并抵制了高利贷的剥削。在马拦还解决了部分耕牛。某当家妇女说：公家是我们的救命恩人，不是公家给我们贷款买牛，我的地就无法种上。工业贷款也起了不小的作用，许多工厂得到了恢复。如延安市的工矿业贷款，在延安光复后，煤窑很快开工，供给了延市的燃料。瓷业的恢复，解决了延市的用具问题。子长的铁工贷款，解决了铁工的再生产，华丰皮革厂造出一千一百余件皮衣，供给了前方。同时，缝制皮衣，也维持了部分难民妇女的生活问题。延市小工商业者，因战争损失惨重，得到贷款后，使他们重建了家务。如天生衡（钉秤）借款一百五十万元，不到两个月就赚了一千余万元。雷振云做肥皂，借款一百五十万元，自己原有百余万元，现已发展到将近一千万元。新市场乡王成华（染匠）借款一百五十万，不到两个月赚了一千余万元。

3.商业贷款及周转方面，给小手工业者、商贩很大的帮助。如关分恢复了马栏双龙镇枊林等山区的交易市场。使农民得到了必需品的供给与农产品的销路。

4.合作社贷款，使合作社恢复了其正当业务，如淳耀县合作社战时将物资损失精光，以贷款得到了恢复，现为关中第一个合作社。执行了金融贸易物价政策，支持了本币，供给群众必需品，以垫支土产的方式帮助群众购买了一些牲口，发展了运输。

（西北农民银行：《一九四八年贷款总结》，1948年底）

（四）边区贷款暂行条例

陕甘宁边区贷款暂行条例

第一条　为推进生产，繁荣经济，特制定本条例。

第二条　边区一切贷款，统归中国人民银行西北区行（以下简称银行）主持办理。

第三条　银行须依扶助发展生产之任务及“公私兼顾”原则办理贷款事宜，保证贷款做到有借有还。

第四条　贷款种类依据其性质区分为：

（一）农业（包括水利）及农村副业贷款；

（二）工矿业及手工业贷款；

（三）合作事业贷款；

（四）畜牧事业贷款；

（五）借销及运输业贷款。

第五条　对各种生产事业贷款之多少与先后，应以边区政府生产计划及当地实际情况决定。

第六条　贷款利息须依“发展生产，公私兼顾”的政策，并注意奖励民间互相借贷，由银行根据各种生产与行业之利润情况及金融物价变动情形，分别规定，挂牌公布。一般利息应不超过民间借贷之普通利息标准，带有倡办或试验性之生产事业，应免除或减低利息。

第七条　贷款信用，依据下列各条予以保证：

（一）银行有权检查各贷款单位之贷款用途及其生产业务经营状况，如发现贷款用途不当或有违法投机活动者，收回其贷款；

（二）银行一切贷款，依据法定手续收不回时，必须依法请求政府追究，各级政府应对银行之本息债权，确实负责追究清偿；

（三）所有借款保证人，须对所借贷款负保证用途与本息清偿之完全责任，但工作人员不得担任保证人。

第八条　贷款办法手续与办事细则由银行另定。

第九条　本办法自公布之日施行。

（《陕甘宁边区贷款暂行条例》，1949年春）