年度出险概率选保险：行为保险经济学

就普通个人或家庭而言，可能购买的保险通常有家财险、车险、寿险（死亡保险）、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗费用保险、防癌险等。

1.短期保险的选择

家财险、车险、意外伤害保险、医疗费用保险和防癌险通常是1年期短险，其中，家财险、防癌险的承保风险发生概率很低（癌症发生概率可参看中国精算师协会发布的《严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率男女表（CI7）》（见本章附件1）），意外险的承保风险发生概率相对较高，而车险、医疗费用保险的承保风险发生概率则明显很高。

事实上，财产保险中承保风险出险概率最高的当属车险，人身保险中承保风险出险概率最高的当属医疗费用保险，两者的需求比较强劲，应该是互联网保险的理想选择。

2.长期保险的选择

根据原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（见本章附件2）、中国精算师协会2020年5月发布的《25病种（2007版定义）经验发生率男女表（CI2）》（见本章附件3），无论是死亡还是重疾，60岁以下的年度事故发生率均低于1%，大致在75岁以后事故发生率才会达到5%以上。

由此可以推断，对于寿险和重疾险，60岁以下的人的需求普遍较低，大致要到75岁以后，人们的需求才会非常强劲。但考虑到60岁以后保费很贵且支付能力有所下降，很可能导致事实上的需求疲弱。因此，寿险和重疾险都不符合互联网平台的选择。(www.xing528.com)

3.重疾险和防癌险的特殊性

之所以得到重疾险和防癌险需求不旺的上述结论，是因为第五章研究风险判断偏差时忽略了风险事件的一个特殊性，即第五章假设“不论一次风险事件发生后会持续多长时间，均为一次风险事件”。

事实上，与死亡风险不同的是，死亡事件尤其是意外死亡事件发生后，这起风险事件很快结束了，人们会逐渐淡忘，但是，重疾（或癌症）发生后，多数患者有一定的生存期，部分患者还可长期生存，而生存期间会花费大量的医疗费用并产生大量的收入损失，这就使重疾（或癌症）风险事件长期暴露于社会当中，对周边人士的间接影响要比意外死亡风险大得多。

基于风险判断的可得性启发式原理，重疾（或癌症）患者的持续生存，会使重疾（或癌症）患者的存量（历年发病但仍生存的重疾〈或癌症〉患者数量）远大于流量（当年发病的重疾〈或癌症〉患者数量），这自然会使人们在判断重疾（或癌症）发生概率时，大脑中能够回忆起来的重疾（或癌症）事件数量和回忆流畅性大幅增加。例如，假定重疾（或癌症）患者的持续生存期平均值为3年，且每年的总人口和发病率保持不变，则任一年的重疾（或癌症）患者存量是重疾（或癌症）患者流量的3倍，这意味着人们的主观概率几乎是客观概率的3倍。

此外，尽管年轻人（或中年人）的重疾（或癌症）发生率比老年人要低得多，但是，不管是老年人发生重疾（或癌症）还是年轻人（或中年人）发生重疾（或癌症），都会进入年轻人（或中年人）的风险事件记忆中，进而对其主观风险产生影响。

综上所述，尽管年轻人和中年人的年度重疾（或癌症）发生率并不高，但他们的主观风险却很高。由此，在收入允许的条件下，重大疾病保险（和防癌险）也逐渐成为人们需求强度较大的保险产品。