数字化案例：行为保险经济学成果

假定一家保险公司追求增长和利润。增长用保险业务数量或保单数量PN（Policy Number）来度量。保单数量PN与保单平均价格AP（Average Price）的乘积就是保费收入PI（Premium Income）。公司成本包括风险成本RC（Risk Cost）、固定营运成本FOC（Fixed Operating Cost）和变动营运成本VOC（Variable Operating Cost）。风险成本是保单数量PN与平均期望风险成本ARC（Average Risk Cost）的乘积。变动营运成本VOC包括手续费佣金、广告费、业务推动费等销售费用，这里将其视为保费收入的一个百分比，即变动营运成本率VOCR（Variable Operating Cost Rate）。

忽略保险准备金和公司净资产的投资收益，则期望利润EP（Expected Profit）等于保费收入PI与风险成本RC、固定营运成本FOC和变动营运成本VOC之差。

即公司期望利润

表13－1给出了该保险公司初始状况，以及5种行动方案导致的5种增长状况（业务数量增长率分别为10%、20%、30%、40%和50%）下的经营数据和公司利润。

表13－1　短期增长目标与利润目标的冲突

从表13－1可以看出，该保险公司确立了短期增长目标，保险公司设定的五种行动方案A、B、C、D、E将导致五种水平的销售额增长，保单销售数量由原来的100分别达到110、120、130、140和150。

同时，这里假定保险公司为了追求保费增长，采取了如下策略：一是降低价格，而且，保险业务量增长越快，降价越多。从表13－1可以看出，保单销售数量由原来的100分别达到110、120、130、140和150时，保单价格从原来的10降低到了9.9、9.8、9.7、9.6和9.5。二是降低承保标准，这将导致期望赔付上升，单位业务的平均期望风险成本增大。从表13－1可以看出，保单销售数量由原来的100分别达到110、120、130、140和150时，每笔业务的平均期望风险成本从原来的7增长到了7.02、7.04、7.06、7.08和7.10；三是单位保费的销售成本增加，导致单位保费的变动营运成本率上升。从表13－1可以看出，保单销售数量由原来的100分别达到110、120、130、140和150时，单位保费的变动营运成本率从原来的0.15增长到了0.1575、0.1654、0.1736、0.1823和0.1914。(www.xing528.com)

从计算结果可以看出，短期来看，增长目标和利润目标之间是相互竞争关系，保险业务量增长率越高，销售利润率越低，甚至会形成亏损。当该公司采取激烈增长行动方案E时，保险业务量增长了50%，但由于价格降低，保费只增长了42.5%，同时，由于赔付率上升和销售成本上升，公司销售利润率（利润/保费收入）变成了－0.9%。

图13－3给出了公司利润额随保险业务量增长率的变化曲线，图13－4给出了利润额随保费增长率的变化曲线，可以看出，短期内，保险业务量增长越快或保费增长越快，利润额下滑越严重，规模增长目标与利润目标呈竞争关系。

图13－3　公司利润额随保险业务量增长率的变化曲线

图13－4　公司利润额随保费增长率的变化曲线

【注释】

[1]有的新公司成立后，连自己母公司的业务也拿不到。因为母公司在以往购买保险的过程中，已经形成了强烈的购买习惯甚至是利益关联，而要切除这些习惯和利益关联，往往非常困难。

[2]本案例来自《保险企业管理学》（法尼著，张庆洪等译，2002）。