从历史来看，最早的保险产品都是纯保障性的。首先，最早的财产保险是纯保障性的，例如，最早的海上保险是纯保障性的，最早的火灾保险也是纯保障性的。其次，最早的人身保险产品也是纯保障性的。据史料记载[2]，最早的人身保险与航海和国际贸易有关，承保船长、商人因海盗袭击等导致的死亡保险，这些保单往往是临时性的、短期的，与一次航行或一单航运生意相关，是纯保障性的。之后，人身保险逐渐将被保险人范围扩展至船员，也是承保海盗袭击导致死亡或被劫持的风险。再之后逐渐将人身保险扩展至各行各业的普通大众和家庭成员。
就财产保险而言，我们可以想象，当1662年伦敦大火发生之后，人们对火灾的恐惧使伦敦居民产生了购买火灾保险的需求，但是随着建筑科技、消防技术和社会安全管理水平的发展，现在的钢筋混凝土建筑物的火灾风险以及其他风险的发生概率都大幅降低了。按照行为保险需求理论，出险概率的降低（以及对风险发生机理的掌握和熟悉）意味着保险需求强度的下降（读者可参看图7－6和图7－8）。现在住在钢筋混凝土建筑物中的居民很少再担心火灾的发生了，对家庭财产保险的需求非常疲弱。[3]
就人寿保险而言，早期从事海上贸易的船长、商人和船员显然风险巨大，出去就不一定能够回来，出险概率高就会推动相关保险业务的发展。但随着造船技术、航行技术、天气预测技术等的发展，从事海上航行的死亡概率大幅下降了，保险需求也会随之下降。此外，当将人寿保险从航运业推广至各行各业人员及其家庭成员时，出险概率可能会进一步降低，这自然就会导致保险公司面临疲弱的人寿保险需求。(www.xing528.com)
就养老年金而言，全世界都存在需求严重不足的情形，被称为“年金谜题”，中国保险市场更是如此，消费者对退休前交费、退休后领取年金的养老年金接受度很低。
为此，在资本和保险公司管理人员的推动下，追求利润最大化的保险公司必然会寻求扩张保险业务的方法，从行为学角度改进产品设计使之符合人性，显然是方法之一。
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