上述假设基本上都不切实际，例如：
第一，在面对保险和保险公司时，消费者其实是非理性的，不但自身的保险需求疲弱，而且无法准确判断保险公司的偿付风险大小，更无法确定最优偿付风险水平。[9]
第二，保险公司可能追求利润最大化，也可能在某些时候追求规模最大化。保险公司管理层和承保决策者可能在某些时候极度风险厌恶，拒绝接受对公司利润最大化目标有利的业务，也可能在某些时候呈现风险喜好，为实现短期保费目标而低价获取业务，忽视未来赔付风险。
第三，绝大多数完全竞争市场的假设条件，保险市场都不满足，如：①保险公司不是同质的，规模有大有小，有新入行的公司，也有成熟的公司，不同公司的品牌也有强弱之分；②由于牌照管制，资本无法自由进入保险市场，退出也不容易；③有保险监管机构，对保险市场进行严格的监管，包括产品设计管制、价格管制等；④保险产品五花八门，不同公司之间的同类产品总是存在这样那样的区别，保险公司会通过产品创新来扩展自己的市场；⑤有时候，保险公司也无法准确评估保险标的风险，进而无法预知自己的产销成本等。
因此，我们需要大幅放松假设，研究现实保险市场上的保险供给行为。
【注释】
[1]进一步地，随着互联网技术逐步盛行，人们对风险管理和保险的需求逐步升高，更具成本比较优势的网络互助平台产生了，其工作内容本质上也是风险汇聚。
[2]本案例来源于法尼著，张庆洪等译的《保险企业管理学（第三版）》，经济科学出版社，2002。(www.xing528.com)
[3]事实上，保险公司的股东并不一定是风险厌恶的，我们会在后面分析股东风险喜好对公司经营行为的影响。
[4]很多论文都在讨论产品复杂性对消费量的影响，通常都认为，产品复杂性越高，消费者越难理解，买的就越少，这一点是确定无疑的。但是，并不能因此推断说，因为保险产品很复杂，所以购买的人少了很多。原因是，假定有两类都挺复杂的产品，一类是汽车，另一类是保险，假定两者的复杂程度是相同的（事实上很难相同，而且前者往往比后者还要复杂），但人们更喜欢汽车，在购买汽车欲望过于强烈时，对复杂汽车产品的学习动力也非常强大，于是复杂性并不会成为汽车交易的巨大障碍。对，我的意思是说，喜欢会战胜复杂性，不喜欢才会导致复杂性真的成为交易障碍。
[5]感兴趣的读者可参看张五常所著的《经济解释（二零一四合订本）》卷二“收入与成本”的第六章“生产的成本”中的第三节“阿尔钦的贡献”。
[6]这也是张五常教授在经济解释中提出来的。之前我总是觉得成本曲线（成本随产量变动）一定有时间因素，否则产量怎么会上升呢？但要是有时间因素，就意味着生产要素可以调整。传统经济学说有的调整快，有的需要很长时间才能调整，这一说法其实已经越来越不符合实际，因为，随着科技和金融的发展（如融资租赁等），原来调整较慢的生产要素现在调整加速了。如政府开发工业用地、招商引资的速度在加快，专业做工业企业产业园的公司越来越多，可以把工厂建设很多前期工作提前完成，工业企业规模扩张的速度比以前快多了。既然生产要素的调整加快了，短期与长期之分的重要性就下降了。
[7]赔付成本只能是期望意义上的，而这里考量的是平均可变成本中的平均赔付成本，因此称为“平均期望赔付成本”。
[8]公平保费有两种定义，一是指纯保费，二是指完全竞争的市场均衡保险价格，这里是指后者。
[9]保险市场上流行着这样的观点：消费者购买保险产品时，不需要考虑保险公司的偿付能力水平高低，因为所有保险公司的保险赔付都有中国保险保障基金（甚至政府）兜底。
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