行为保险经济学：理论修正和供给框架

接下来，在消费者非理性、保险公司可能无法准确评估风险等更符合实际的假设条件下，针对第一节提出的传统保险供给理论的四大缺陷，本书第四部分“行为保险供给理论”将分四章进行改进。

对强供给和保险代理人现象，将在第十二章“供给改变需求”中进行深入分析。该章假设消费者是非理性的，保险需求疲弱，于是，保险公司采取各种手段，包括产品设计策略、产品组合销售策略、保险代理人制度、各种销售技术等，来改变客户需求。由此，与标准保险供给理论相比，保险公司的实际成本结构和客户的实际需求曲线发生了巨大的变化，保险公司的成本大幅上升了，客户的需求曲线也大幅向上移动了。

对同一保险产品高高低低的价格现象，本书将保险定价分为“风险成本可预知的保险定价”和“风险成本不可预知的保险定价”进行分析。在可以准确评估风险的假设条件下，第十三章“风险成本可预知的保险定价”，分析了保险公司在不同成长阶段的保险定价，和追求市场份额而非利润最大化时的保险定价；在无法准确评估风险的假设条件下，第十四章“风险成本不可预知的保险定价”分析了保险公司必然会采用的“赌博型”定价，进而解释了保险公司定价底线与一般公司定价底线的不同之处。我们将会发现，一般商品的成本结构通常是可预知的，产品定价的最低点或底线是“停产点”，但由于部分保险产品的风险成本不可预知，导致其定价底线也不可知，随之而来的“赌博型”定价会使保险市场的价格竞争比其他市场更为惨烈。(www.xing528.com)

对价格管制问题，将在第十五章“价格管制及其影响”中进行分析。在分析保险价格监管思维“精算定价思维”与经济学定价思维“利润最大化思维”相互矛盾的基础上，该章分析了价格管制对保险公司行为和保险市场的影响，并以商业车险为例对价格管制及其影响进行了案例分析。