保险需求在行为模型下的研究

根据行为投保决策理论，只有满足式”时个体才会投保，且会将保额购买到满足式（7－4）“”为止。这意味着，有三个因素左右保险需求：高估（低估）概率程度、风险态度（ΔU1和ΔU′1的相对大小）和附加费率（α），具体而言，高估概率和风险厌恶会提升保险需求，对保险需求有正面影响；低估概率、风险喜好、附加费率会抑制保险需求，对保险需求有负面影响。

投保决策结果主要体现为三个指标：①是否购买，由风险判断偏差、风险态度和附加费率决定；②若买的话保额选择多大，主要由损失规模对应的效用函数或风险态度决定；③若买的话愿意支付的最大附加费率有多高，由风险判断偏差、风险态度和附加费率决定。

下面分别分析“附加费率为零”和“附加费率大于零”两种情形下的投保决策，分析过程和结果如表7－2、表7－3所示。

1.附加费率为零时的保险需求规律

表7－2　采用行为模型后的三分段保险需求分析（附加费率α＝0）

2.附加费率大于零时的保险需求

假设保险公司收取比例附加费率，而且，附加费率不随保险风险出险概率的变化而变化。

表7－3　采用行为模型后的三分段保险需求分析（附加费率α＞0）(www.xing528.com)

当然，如果附加费率过高，可能导致人们放弃购买保险，尤其是对于大概率（小损失）段的低估风险者。

从表7－3的分析结果可以得到，在附加费率大于零的条件下，随保险风险客观概率逐渐增加而变化的购买保险者占比函数、购买者选择的保额充足率和购买者愿意支付的最大附加费率，如图7－6、图7－7和图7－8所示。

图7－6　购买保险者占比函数

图7－7　购买者所选保额充足率的变化规律

图7－8　保险购买者最大支付意愿函数