假设未切实际，行为保险经济学失效

当标准投保决策理论存在上述不切实际的假设时，该理论就失效了。

但可能有学者会坚持认为，理论的假设并非一定要符合现实，只要其内部推理过程逻辑自洽即可。

这就又牵扯到了弗里德曼和科斯当年的争论。如第二章所述，在1953年发表的著名的《实证经济学方法论》中，弗里德曼坚定地认为，经济理论的基本假设不必受到现实的检验，关键在于其必须要有预测能力。如果在一个不现实的假设基础上构建的理论模型具有预测力，那么该理论还是科学的。但很多学者反对弗里德曼的观点，包括希尔博伯格、科斯、西蒙等，他们坚定地认为经济学基本假设应该受到现实检验，例如，科斯反复强调经济学出发点的现实性，认为经济学一定要从现实的人出发，新古典经济学对人的假设“既没有必要，也会引人误入歧途”（科斯，1994）。科斯认为，新古典经济学的模型并不是分析现实经济行为的科学模型，因为新古典模型没有依据现实来揭示建模所需要的真实因素及因素之间的关系。

关于弗里德曼和科斯的争论，浙江大学公共管理学院的张翔教授曾在拜访张五常教授时当面请教张五常的看法，并就此问题专门发表了“假设的真实性：科斯与弗里德曼的‘和而不同’之处”一文（张翔，2015）。张翔认为，科斯讲的是关于自变量的假设，不是指基础假设或无关变量假设，所以科斯更强调自变量的假设应该是真实的，而弗里德曼则更强调基础假设和无关变量假设不一定必须是真实的。张五常则坚持理性人假设，但同时强调作为自变量的约束条件必须是真实的，与科斯基本一致。所谓无关变量，弗里德曼举例说一个实心球从空中落下，我们计算其落地的时间时，空气阻力就是一个可以忽略的无关变量，我们可以假设空气阻力等于零。但我们在计算羽毛的落地时间时，空气阻力就不是无关变量而是自变量。因此，张翔认为，科斯和弗里德曼其实是“和而不同”的。(www.xing528.com)

区分基础变量，自变量和无关变量，无非就是要讨论，我们做研究时，需要从现实世界抽象出一个模型或一个理论，理论既然有抽象的成分，就不可能完全真实。而且，理论一定要简单，要对现实进行简化，这样才便于处理，所以也肯定不完全真实。但是无论如何简化，这些简化一定是无关宏旨的简化，如果简化过度，尤其是自变量不真实，这个理论就出了问题，缺乏解释力和推测能力。

具体到标准投保决策理论，个人追求自身利益最大化应该是基础假设，虽然有些理想化，不完全真实，但不影响理论的有效性。但准确评估风险假设、风险厌恶假设和风险评估稳定假设显然不是无关变量假设，而是影响保险需求的重要自变量假设，这些假设不真实，将会严重影响标准投保决策理论的有效性。