购买保险：边际效用与行为保险经济

在经济学中，商品的边际效用，是指增加一单位商品的消费所带来的（商品）效用的增量。同理，保险的边际效用，应该是指多购买一单位保险所带来的（收入）效用的增量。什么是一单位保险呢？消费者购买保险的数量通常用“保额”而非“保费”计量，因此，在这里，多购买一单位保险就用多购买1元保额的保险来表示，保险的边际效用，就是指多购买1元保额的保险所带来的（收入）效用的增量。

接上例，不失一般性，假定个体手上已经有了保额为X（0≤X≤L）的保险，现在要计算的个体购买保险的边际效用，是指在已有保额X的基础上再多购买1元保额带来的（收入）效用的增量，可由“保额为X＋1的保险带来的效用”减去“保额为X的保险带来的效用”得到。

U（保额为X＋1的保险）＝p[U（W0－L＋X＋1）－U（W0－L）]

则，在已有保额X（X≤L）的基础上再多购买1元保额带来的边际效用为：(www.xing528.com)

其中，ΔU＝U（W0－L＋X＋1）－U（W0－L＋X），是指多赔付1元钱或1元保险金给消费者带来的效用增加，可称为“单位赔付带来的效用提升”。而且，赔付或赔付带来的收入是以p发生的，因此，计算保险边际效用时需要在ΔU的基础上乘以p。

显然，购买保险的边际效用与投保风险的出险概率成正比，与“单位赔付带来的效用提升”成正比。在张三的效用函数满足U′（W）＞0，U″（W）＜0的条件下，购买保险的边际效用必然大于零，并随购买量增加而逐渐递减。