购买保险带来的效用-行为保险经济学

在经济学中，个体购买某商品所获得的效用是该个体预计的享用该商品的主观满足感，这种满足感或效用的计量是不需要考虑购买该商品的支出的。例如，个体买了一个苹果，该苹果带来的效用，就是个体预计的吃掉该苹果带来的主观满足感或好处，这个满足感是不考虑购买苹果的花费的。

同理，消费者购买保险所获得的效用，也不需要考虑保费支出，是在不考虑保费支出条件下，消费者预计的保险带来的主观满足感或好处。由于购买保险获得的是预期赔付，或赔付带来的收入，因此，消费者预计的保险带来的主观满足感或好处，可用赔付带来的收入效用来计算（读者注意保险效用与苹果效用的区别，保险效用是收入效用，苹果效用是商品效用，不过，如前所述，收入效用背后其实代表的是最大化了的商品效用），计算时不考虑保费支出。不过，保险赔付是以出险概率发生的，计算保险效用时需要将赔付带来的收入效用乘以出险概率。

例如，个体初始财富为W0，针对可保风险（出险概率为p，损失规模为L）投保，保额为X，则该保险带来的效用为：(www.xing528.com)

上式的含义是：购买保额为X的保险，出险后将会带来赔付（或收入）X，从而使个体的收入效用从U（W0－L）增加到U（W0－L＋X），但是赔付X是以概率p发生的，因此，购买保额为X的保险带来的（收入）效用为p[U（W0－L＋X）－U（W0－L）]。