行为保险经济学：大脑无法完全理性

各种证据表明，人类的大脑远没有新古典经济学所假设的那样完美，并不具备无限的计算分析能力和最大化自身利益的能力。

1.不完美的大脑无法理性决策

如前面的进化迟滞理论和适应器的代价理论所述，实际上，由于进化非常缓慢，往往需要选择压力在数千代人类中不断地出现，才会影响大脑进化，人类大脑就是在过去几百万年中，在自然选择和社会竞争的压力下进化而来的。而现代社会，尤其是工业化社会出现的时间其实只有几百年。所以，现代人类其实是先前环境的设计产物，包括我们的大脑。换句话说，我们拥有石器时代的大脑，但却生活在现代社会中。

一个显而易见的不协调案例就是人类的饮食。石器时代的大脑告诉我们要大量摄入食物和脂肪，以便能够在无法获得食物的时候生存下去，这是与过去那种食物稀缺的环境相适应的。但是，由于进化非常缓慢，或进化成本过大，尽管现代社会食物早已不稀缺了，但人类还在大吃大喝，进而导致了大量的糖尿病、心脏病和血管阻塞的出现。

显然，塑造我们大脑和心理机制的环境（即狩猎—采集者时代的大量选择性环境）和当代环境之间有巨大差异，使我们的适应狩猎—采集时代的大脑和心理机制无法坦然面对当前的环境，当然也很难做出理性的决策，即通过搜集完整的信息，通过对各种方案所带来的期望效用（利润）进行对比，进而选择期望效用（利润）最大的方案。(www.xing528.com)

2.人类决策会走捷径

那现代人类如何进行决策呢？为了能够愉快和顺利地生存下去，而不至于为了最优决策或理性决策而思考致死，人类会走各种捷径，寻求快速省力但不一定完全理性的决策。也就是说，决策要考虑代价。

这正是西蒙的看法，西蒙认为，获得信息的成本太高和人类计算能力有限导致决策成本太大（现代认知心理学称为发生了“认知超载”），人类只能追求“令人满意的”选择，而不是新古典经济学中的“全局最优的”选择，这对于人类决策本身来说是“过程理性”的，但结果可能并不符合新古典经济学的实质理性。

卡尼曼、特沃斯基、斯洛维奇（2013）等人经过研究证实，人类确实会通过各种简化的启发式规则或直觉启发式来进行判断和决策，包括代表性启发式、可得性启发式、锚定和调整启发式、情感启发式等。吉仁泽、泽尔腾（2016）将人类使用的各种启发式和经验决策方法称为“适应性工具箱”，认为这些工具（捷径）是基于人类实际认知能力形成的适应环境的决策工具，它们使人类能够做出快速的、节俭的、计算上简便的决策。此外，其他研究发现人们在购物时会采用“品牌优先策略”、“打折多就买策略”等简化规则进行决策。