技术创新具有显著的外部性特征，主要表现为技术领先的产业通过主动或被动的传播技术，使得先进技术被扩散到其他产业，从而促进其他产业的技术创新以及业务发展（Bresnahan，1986；Keller and Yeaple，2009）。沈悦和郭品（2015）运用银行层面数据的实证研究证明，金融科技的技术溢出效应显著提高了商业银行的全要素生产率，但是不同类型银行技术吸收能力的差异使得这种影响存在显著的异质性，即股份制商业银行的吸收能力最强，而国有控股商业银行最弱。这就意味着金融科技通过技术溢出效应将进一步促进银行集中度下降。孟娜娜和粟勤（2020）基于我国省级层面空间计量模型的实证分析也得出了同样的结论，即金融科技通过技术溢出等渠道促进了地区银行业的市场竞争。但申创和刘笑天（2017）的研究却发现，互联网金融对银行绩效的不利影响随着银行市场势力的上升而下降，也即金融科技将提高大型银行的垄断，降低银行业市场竞争水平。
已有的研究证实，竞争性的银行业市场结构有助于提高金融包容水平（粟勤和肖晶，2015a）。如果金融科技可以促进银行业市场集中度下降、竞争程度提高的话，也应该能够改善银行的金融包容服务。此外，Winnefeld and Permantier（2017）认为，金融科技可以抵消银行业高度集中对于金融包容的不利影响，使得不同类型的银行能够充分发挥自身的比较优势，提高其金融服务效率和效能，从而促进银行的金融包容实现可持续、高质量的发展。也就是说，金融科技通过破除银行业垄断、促进银行业竞争而间接促进银行的金融包容服务。基于此，本章提出第二个假设：
H2：金融科技具有促进银行业竞争的“鲇鱼效应”，有助于银行业改善金融包容服务。(www.xing528.com)
金融科技对银行业金融包容服务的影响机制见图7.1
图7.1 金融科技对银行业金融包容服务的影响机制
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