比较上述两个案例，可以发现一些有趣的特点：
第一，从政府的作用看。兰考县政府在普惠金融改革试验区启动后出台了一系列政策措施，其中各类贷款风险基金建立了银行、保险、担保机构等多方风险分担机制，一定程度上降低了农村金融包容性服务的成本和风险，为县域金融包容性发展创造了一个较好的外部环境。安徽省郎溪县政府的作用主要体现在通过技术支持、典型培育、注册和税收服务等方面鼓励和支持当代家庭农场的发展，虽然县政府也出资600万元建立郎溪县家庭农场贷款担保资金，但仅限于提供贷款担保，并未就担保资金如何与银行分担风险进行具体的规定。郎溪县政府的作用重在引导，而非直接介入。两县政府的作用不同，在不同的经济发展水平和社会环境下都具有一定的积极意义，但农村金融包容的长远发展仍然有赖于银行在竞争中探索出可持续的商业模式。
第二，从大型国有银行与农村小银行的积极性看。兰考县中小银行在普惠金融改革试验区试点参与度远高于国有控股银行，尤其是当地法人银行——兰考农商银行的参与度最高。类似地，在安徽省郎溪县金融服务市场份额最大的也是农村小银行——郎溪农商银行和新华村镇银行。对这两家小银行贷款合约的分析发现，它们更加依赖软信息，能够根据当地小微企业的实际情况开发产品和设计合约、更好地满足本地小微企业金融需求的同时控制贷款风险。较短的信息距离使得它们拥有较低的代理成本，“小银行优势”明显。
第三，对村镇银行发起银行的对比发现，郎溪新华村镇银行由农村金融服务经验丰富的农村商业银行——马鞍山农商银行发起成立，因而具有较短的信息距离，在基于关系型贷款的农村小微企业贷款中面临较低的代理成本。相反，兰考村镇银行由外资银行澳洲联邦银行发起成立，结果内部信息距离被“拉长”，变相成为外资银行的“基层分支行”而丧失“小银行优势”。在某种意义上，村镇银行成为主发起银行这个大的银行集团下的一个“分支行”。对于所发起成立的村镇银行没有任何贷款授权，使得村镇银行形同虚设。这说明只有真正的小银行才具备“小银行优势”（粟勤，2019）。
综合来看，可以得出这样的结论：不可否认大型银行在农村金融包容性发展中应该承担的社会责任，但现阶段在农村，国有控股银行在县域包容性金融服务中不具有优势，破解农村金融包容难题还需要地区法人小银行。其政策启示就是：应营造有利于农村小银行健康发展的政策环境，引导和鼓励它们明确服务乡村振兴和农业供给侧改革的使命，坚持农村金融包容性服务的市场定位，根据本地的实际情况积极探索可持续的金融包容服务模式。同时，还需要加强对农村居民的金融教育，提高他们的金融素养，逐步推进金融数字化进程。
[1]根据原中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，农村银行业金融机构准入政策放宽，三类新型农村金融机构——村镇银行、贷款公司和资金互助社开始试点并逐渐推广。鉴于本课题的研究对象是商业性银行类金融机构（或存款类金融机构），本报告仅分析村镇银行的金融包容服务，不考虑另外两类新型农村金融机构。
[2]资料来源：河南省兰考县政府官网：http：//www.lankao.gov.cn/info/1311/17516.htm。
[3]信息距离指与贷款评估相关的信息从银行基层分支行传递到贷款决策者的距离，也指银行高层对基层分支行贷款行为进行监督的层级距离。理论上说，委托人与代理人之间的层级距离，或地理距离越远，信息距离就越远（Liberti & Petersen，2017；粟勤，2019）。
[4]中国邮政储蓄银行虽然2007年正式成立后才开始发放贷款，但邮政储蓄业务却早在1986年就开始了。
[5]中原银行兰考县支行2015年11月才正式开业。(www.xing528.com)
[6]资料来源：“普惠金融改革试验区的兰考实践”，河南省人民政府网站：https：//www.henan.gov.cn/zt/system/2017/10/12/010743458.shtml。
[7]资料来源：梁昊、王嘉伦.“数字信用”：助力扶贫的“最后一公里”。清华金融评论，http：//dy.163.com/v2/article/detail/ENCKNOF60530P452.html，2019年8月24日。
[8]研究发现，互联网和移动互联网的使用与家庭的受教育水平和金融素养显著正相关（尹志超、仇化，2019）。
[9]指组织结构复杂或组织内部层级会增大信息距离，提高软信息生产的难度和代理成本（Williamson，1967；粟勤，2019）。
[10]因此，部分外资银行将村镇银行转让给国内中小银行。见新浪财经“外资行布局村镇9年不如中资行有优势部分已退出。”：http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2016-12-10/doc-ifxypipt0806808.shtml。
[11]资料来源：安徽省郎溪县政府网站：http：//www.ahlx.gov.cn/web/index.aspx。
[12]资料来源：“砥砺奋进谋发展 郎溪农业谱新篇——70年农业农村变革综述”，郎溪县政府网站：http：//www.ahlx.gov.cn/web/Content.aspx？chn=7&id=79525。
[13]在此“范围不经济”指服务不同客户需要制定不同的政策、流程和监控制度。如小微企业贷款的考核指标是客户数量而非贷款规模，不良贷款的容忍度也允许高于大型企业贷款，那么，小微金融服务与大型企业金融服务之间存在不协调（张捷，2002；粟勤，2019）。
[14]根据相关调研，现阶段大银行以纳税和行内大数据为授信基础发放的小微企业贷款，能够覆盖的中小微企业范围和发放贷款的额度非常有限（广东金融学院科技金融重点实验室，2019）。
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