银行小微企业贷款的信息来源与贷款权限研究成果

表6.6列示了郎溪县各银行特色贷款产品、信用评估信息的主要来源及贷款权限等。可以看到，国有控股银行的小微企业贷款产品基本上是全国“一盘棋”、缺乏地区差异。所有大银行（含邮储银行）贷款评估的信息均主要来源于财务报表、征信记录、纳税等各种硬信息，其中工商银行搭建了行内资讯平台，可查询借款企业的法定代表人和关联企业等情况，建设银行开发了针对行内存量小微客户的自动申请和审批的贷款产品——“小微快贷”，最高额度300万元，最长期限12个月。[14]虽然大银行也入户调查，但并不会依赖于所搜集的软信息。当然，交易型贷款降低了银行的信息搜寻成本和代理成本，但却可能因软信息缺失而导致贷款评估失真。因此，大银行一般愿意与有背景的担保机构和保险公司合作，更不倾向发放信用贷款，并且对于抵质押物的要求也更严格。除了邮储银行发放林权抵押贷款外，四大国有银行均不接受“三权”抵押。

表6.6　郎溪县各银行小微企业特色贷款产品、信息来源与贷款权限

注：*“三权”指林权、土地承包经营权和农村住房产权。(www.xing528.com)

在政府的鼓励下，所有银行都有小微企业专营机构（农业银行和邮储银行是“三农”服务事业部），但都是自上而下的成立的。这就意味着：（1）到基层时，这样的组织十分薄弱。表现在人员配置上，除了农村小银行外均只有1～3人。既然小微企业贷款是软信息占比大的劳动密集型的业务，客户经理数量少显然难以胜任。（2）除农村小银行外，所有银行在郎溪县都没有完全独立的贷款权限。只有农业银行可以有条件地自主发放单笔1 000万元以下的贷款，其他银行都需要报市分行审批，工商银行甚至要报省分行审批，抵押物种类由总行决定。可见，无论是否事业部制，大银行的基层贷款机构多与原先的组织结构无异，上收贷款权限也正是为了降低代理成本。

农村小银行配有多名专职的小微客户经理，这使得它们能够生产高质量的软信息。小微企业贷款信息多半由信贷员上门走访收集，其中村镇银行采用了德国IPC公司开发的现金流分析技术，而现金流的预测完全来自信贷员入户调查所测算并交叉检验的信息。因此，它实际上是建立在银企关系基础之上的关系型贷款技术，信贷员由其大股东——马鞍山农商银行组织培训。正是深度的、多维度入户调查使得它们能够掌握借款企业更加全面的信息，因此，两家小银行有能力接受“三权”抵押，也有能力发放信用贷款。虽然它们的基层网点也没有充分的贷款授权，但较短的信息距离方便了软信息上传至审贷部门，也方便银行高管对基层网点的监督，故组织不经济的问题并不突出。