金融包容视角下银行业市场结构研究：政策建议

与国内外大量文献研究银行竞争缓解中小企业融资约束、提高中小企业贷款包容的结论不同，本章的结论意味着银行业市场竞争实际上不利于低学历、低收入和农村地区家庭基本金融服务的使用。换句话说，银行竞争对于这部分弱势家庭造成新的金融排除。原因一方面在于对于大额存款等起点的规定过高，另一方面在于他们的金融素养不高，缺乏充分利用各种电子渠道获得金融服务的能力，如果银行的营业网点转型不考虑这部分弱势群体的需求，这将不利于金融包容体系的建设。为此，本章提出以下政策建议：

首先，鼓励银行合理布局营业网点，形成线上 + 线下服务渠道的有机结合。银行实体网点不宜过快从农村和中西部相对落后地区撤出，不宜过度强调“全面提高自助渠道柜面业务替代率”，特别是银行不应该对于自助设备的使用提出过高的考核指标。应充分尊重和照顾客户，特别是那些收入低、理解能力弱、金融素养差的客户对服务渠道的选择。应该看到的是，实体网点毕竟是银行与客户面对面交流和提供人性化服务的重要渠道，也必然是提高客户黏性的重要手段。

其次，在放宽对大额存单、结构性存款个人存款人起存点的同时，鼓励银行创新存款产品。尤其可以借鉴印度和美国的经验，鼓励各银行开发针对城乡低收入家庭的特殊存款和理财服务，比如1～5年的“住房购买（翻修）存款”、“子女教育存款”和“家庭创业存款”等等。各地银行应利用互联网技术让每个享受低保的家庭（通过与民政部门联网核实身份）开立一个普惠存款账户，并享受更高的存款利率。银行还应该针对低收入家庭开发风险低的理财产品，让低收入家庭能够积累一定的金融资产，提高抗风险能力的同时，再逐步满足他们对小额信贷的需求。(www.xing528.com)

最后，加强对家庭的金融教育，提高弱势家庭的金融素养。教育部应该把金融知识的教育纳入九年义务制教育中，让中小学生从小就能够掌握一些基本的金融知识，并带动他们的父母和家人一起学习提高，这对于那些学历低、老年和农村等偏远落后地区的家庭户主金融素养的提高更为重要。同时，各商业银行也负有向客户教育、普及金融知识的义务，可以在竞争中通过互联网视频、讲座等各种形式进行金融教育，提高客户金融知识水平。