金融风险生存并获益：银行的弱势群体之谜

李克强总理的“两会时间”，第一场活动是看望出席全国政协十二届三次会议的经济界、农业界联组会的委员，并参加讨论。谈到对利率市场化改革时，建设银行行长张建国委员说，现在有钱的大储户都要高价，没钱的贷款者都批银行。“银行也是弱势群体啊。”他半开玩笑地向总理抱怨。所有的人都笑了。镜头显示：总理都笑得坐不住了。

据分析，行长之所以说自己是弱势群体，可能有三点原因。

首先，随着互联网企业开始玩金融，银行业内忧外患不断。

内忧：竞争惨烈。随着利率市场化，银行业的竞争逐渐转化到方方面面，以存款为首压力增大。截至去年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑。银行间对存款的竞争加大，揽存大战正式打响。

外患：互联网金融逐步侵蚀。从2014年的马年春节到2015年的羊年春节，小小手机上的红包大战愈演愈烈。在这场漫长的红包大战中，主角显然是腾讯和阿里这两家互联网公司的王牌产品——微信和支付宝。为什么是这两家互联网公司掀起这场全民话题级的红包浪潮，而不是在金融体系中根基更深的银行？

不是银行不想，而是银行做不到啊！！！

中国的银行缺乏独立性，各方面行动都受制于行政束缚，很难做出适合自己的市场化调整和随机应变的市场决策，只要央行一纸命令下来，捂着荷包不想给人贷款都不行！

银监会的数据显示，2014年上半年，中国银行业金融机构不良贷款余额6944亿元，较去年末增加1023亿元，已经超过2013年全年不良贷款余额增长的992亿元。而与此同时，2014年上半年，五大行冲销不良贷款的同比增幅超100%。也就是说，虽然核销不良贷款力度是去年同期的两倍多，但不良贷款指标依然较去年高得惊人。(www.xing528.com)

此外，国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，形成中国式“押品（房地产）损失”加剧了金融和经济波动，上述主要风险均造成不良贷款上升。同时，部分行业利润下滑，淘汰过剩产能，企业间互联互保融资问题，以及银行自身风险防控等因素，也加剧了不良贷款的集中爆发。

其三，民众一边倒呼吁让银行降薪，银行成为众矢之的。

随着不良贷款的陆续暴露，银行业2014年的年终奖大打折扣甚至难以发出，一改往年的红火局势。调查发现，不少地方银行员工今年的薪酬水平有明显下降，甚至存在降幅超过50%的情况，有的地区基层员工仅能拿到最低标准的工资，有的银行行长此前60万元的年薪变成了6万元。

人啊，最怕比较，大家都知道银行员工也不好当，还要拉存款、拉贷款，业绩压力很大，但是既然你享受这么多好处，大家就听不得你叫屈。这就跟大家都知道公务员工资少，但最听不得公务员说自己是弱势群体一个道理。可以说，让银行降薪，一时成了最没有分歧的建议。

上有限薪令，下有行业周期性调整，伴随着互联网机构的高薪挖角，银行业将面临离职潮，再加上现在经济下行，银行业日子难过可以想见。

看得出来，建行行长会说出这句话，确实是有感而发、肺腑之言，压力大到都跟总理“撒娇”了。银行的这些难处，总理其实很清楚，代表们也很清楚，行长这一婉转的牢骚，大家都听懂了，而且都认同银行确实需要提高自主性和独立性，进一步进行市场化改革，所以才会会心一笑。