数字金融的风险特征与应对

数字金融本质是金融，不过是对金融的一种创新，数字金融不仅面临金融的风险，还面临互联网技术的风险，风险特征主要表现在以下方面：

（一）风险多样性

数字金融同时具有金融风险和互联网风险，而数字金融又包括多种模式，各个模式又有自己特有的风险。

（二）风险脆弱性

数字金融以网络技术为基础，网络黑客会对数字金融企业的平台进行攻击，风险是非常脆弱的。

（三）风险不可控性

数字金融企业的网络技术系统一旦受到网络攻击，风险很快就会扩散，不但会让整个系统瘫痪，而且借贷用户的资料也会被泄露。

（四）风险相关性

数字金融企业在发生风险，尤其是资金风险时，势必会对向它借款的担保企业和金融机构造成影响。

（五）风险监管复杂性

数字金融交易不受时间和地点限制，交易的不确定性和交易对象的模糊性使得风险监管变得异常困难和复杂。(www.xing528.com)

此外，数字金融依托的互联网又具有技术性、虚拟性、开放性、共享性、创新性等特点，所以，数字金融风险还具有如下特点：

1.扩散速度更快捷

数字金融具有强大的信息技术支持，信息传递没有时间和地区限制，但是高效的数据传输也意味着加快了金融风险扩散，即使是很小的风险也能够在金融市场快速传播。

2.交叉传染更严重

数字金融是由多个网络节点交互联动和渗透的，不能像传统金融那样分业经营、特许经营，因此风险也从不同源头传开。数字金融本身与传统金融的结合以及自身的跨界经营，使得数字金融机构的业务风险相关性更加趋近，由于缺乏传统金融最后贷款人的风险保障机制，数字金融任意网络节点出现问题，都可能影响整个金融体系的稳定。

3.危害影响更广泛

数字金融的消费者大多为小微企业和普通民众，长尾人群的风险意识普遍较低，不具有良好的风险识别能力，属于兼容发展中的弱势群体，资金借贷方本身又是传统金融机构无法覆盖的个体户、小微企业，用户本身极易出现不良借贷率，所以一旦数字金融发生系统性风险，容易引发群体事件。

4.风险监管更困难

数字金融具有虚拟性和开放性，各种混业经营模式不受时间和空间的限制，交易时间短、速度快、频率高。各种信息不对称，让地方金融办难以掌握其实际状况，数字金融混业监管模式可能使原来的分业监管、机构监管方式难以采取实质性的监管措施。