我国征信业现状及数字金融研究

（一）征信业发展历程

20世纪末到21世纪初由人民银行组建的银行信贷登记咨询系统上线运行，并建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网。2003年，十届全国人大一次会议审议通过“政府工作报告”，首次提出“加快建立社会信用体系”。

2003年，国务院批准中国人民银行设立征信管理局，地方性征信机构设立并迅速发展，中国人民银行为征信业监督管理部门。2004年，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成。2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。

2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”，推动建立社会信用体系。2013年3月《征信业管理条例》正式实施，明确了中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入有法可依的轨道。

目前，我国征信体系建设呈现出以人民银行征信系统为代表的公共征信机构为主、市场化征信机构为辅的多元化格局。人民银行征信中心由银行、小贷公司等金融机构、类信贷企业提供信用数据，征信中心对数据统一处理，具有信息安全度高等特点。到2017年3月底，央行征信中心收录2294万户企业及其他组织与超过9亿自然人，其中仅640万户企业与4.4亿自然人有信贷记录。

为补充央行征体系数据维度、商业场景应用等方面的不足，企业征信行业市场化进程较为快速。到2016年底，我国完成备案的企业征信机构约137家。市场化征信机构立足于细分市场，发挥其细分数据优势，向社会提供多样化的信用信息服务。市场化征信机构可分为三类：第一类是地方性信用信息服务机构，约有 20来家，主要服务于地方企业征信，也有少量开始服务于个人征信和P2P平台，如上海资信、鹏元资信、安融惠众等。第二类是社会征信机构和资信评级机构，约120来家，主要服务于企业征信，如新华信、华夏信用、中诚信、大公国际等。第三类是新兴民营征信机构，有10多家，主要服务于企业内部的信用风险控制，如阿里巴巴的芝麻信用、平安集团的前海征信等。

与企业征信快速市场化相比，监管层对个人征信相对谨慎。2015年初，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，腾讯征信、芝麻信用、前海征信、拉卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信和华道征信等八家单位参与了央行组织的个人征信试点。2017年4月，政策层表态8家试点机构无一合格，个人征信牌照的发放再次推迟。

（二）人民银行征信中心

经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责金融信用信息基础数据库的建设、运行和维护。征信中心的信息采集方式是接入金融机构的总行（总部、数据中心）直接按数据要求，报送本机构的征信数据。征信中心直接接入全国的营业网点，无须另行搭建专门的征信网点，使得征信中心具有运营成本低，涵盖样本全面，覆盖社会阶层广的优势。

1.征信系统覆盖范围广泛

目前，人民银行征信中心征信系统已经建设成为世界规模最大，收录人数最多，收集信贷信息最全，覆盖范围和使用最广的信用信息基础数据库，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。征信系统收集的信息以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息、法院信息和政府部门公共信息等；既有正面信息，也有负面信息。(www.xing528.com)

立足社会融资规模口径，征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司和部分小额贷款公司等，部分保险公司信用保险业务开始接入，基本覆盖各类放贷机构。征信系统数据质量保持在较高水平，实现信贷信息次日更新，信用报告查询秒级响应。人民银行分支机构 2100多个信用报告现场查询点基本覆盖到全国基层县市，征信系统30多万个信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国。

2.征信产品与服务全面

人民银行征信中心形成以信用报告为核心的多元化征信产品服务体系：征信产品不断创新、丰富，逐步形成以信用报告为核心的多元化征信产品服务体系。企业和个人信用报告主要用于信贷审批和贷后管理，也广泛用于政府依法履职、资格审查等方面，已经成反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。

目前，个人信用报告根据服务对象及使用目的不同，分为4个版本：为以银行为代表的授信机构服务的银行版，含配套的仅包含本行报送信息的银行异议版；满足消费者本人查询需求的个人版以及个人明细版；为其他社会主体服务的社会版；供征信系统管理使用的征信中心版。个人信用报告的基本内容包括：报告头、个人基本信息、信贷交易信息、公共信息、声明信息、查询记录和报告说明。不同版本的信用报告对上述内容各有侧重。

基于征信系统的海量数据创新开发的增值产品，为金融机构加强风险管理提供信息支持，主要有关联企业查询、对外业务重要信息提示、征信汇总数据、征信系统信贷资产结构分析等。

（三）中诚信

央行的征信中心是国内最大的信用基础数据库，此外鹏元、中诚信等传统企业征信是企业征信市场重要的补充。随着移动互联网时代的到来，企业征信也在转型中，一些互联网大数据征信公司以互联网络为核心，利用大数据技术为用户提供更为及时全面的征信服务。

中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称中诚信国际）始创于20世纪90年代，是经中国人民银行总行批准成立的中国第一家全国性的，从事信用评级、金融债券咨询和信息服务的股份制非银行金融机构，是目前国内规模最大、业务范围最广泛、信誉最好、资质最完备的评级机构。

中诚信的主要产品及服务包括：个人征信、企业征信、电商认证、小微金融贷前风控、市场调查及研究咨询服务、应收账款管理咨询服务、信用风险管理培训服务、信用风险管理软件系统开发服务等。公司拥有全球性的个人征信、企业征信和市场调研网络、独立的民间征信数据库以及先进的电子商务平台，能够为企业、政府、金融机构等提供全面、专业的征信及信用管理咨询服务。