网络保险发展趋势，数字金融产业研究

与传统保险相比，网络保险具备网渠道流量大、客户多、产品费率低以及及时掌握客户需求、提供针对性产品的优势，但目前也暴露出一些风险问题。比如，互联网的虚拟性会产生各种伪数据从而引致数据安全和数据定价风险，随意利用互联网创新噱头而引致的创新与声誉风险，还有信用与网络欺诈风险、信息安全和技术安全风险、操作风险等。随着各种监管规定的陆续落地，未来网络保险将在规范中沿着“渠道创新——产品创新——模式创新”的路径持续发展，并可能呈现出以下发展趋势。

（一）基于互联网的智能化保险交易

互联网支持保险公司能够积极运用各种互联网技术，在保险销售渠道等方面进行创新。现在的互联网保险交易是以互联网为工具通过保险代理人或客服向客户提供保险需求等方面的服务。而智能型互联网交易是指不需要借助中介人，通过网络直接为客户匹配险种和提供智能的保险售后服务，相当于一个虚拟的智能保险公司。随着保险行业的市场化和技术的进步，基于互联网追求更高效率、更低成本的虚拟保险交易方式将是一种必然趋势。面对未来保险公司和互联网机构的竞争，紧紧抓住市场机遇，努力进行大胆的创新是保险公司的必然选择。从市场的长远角度看，监管机构将会更加鼓励保险营销模式的创新和保险市场的良性竞争，推动市场积极的提高交易的效率和降低成交成本，同时也会加强对这种新的交易方式下违法违规行为的监管，防范可能导致的系统风险。

（二）基于真实需求的多元化产品创新

有关调查显示，经过广泛的“噱头”类产品创新后，真实的保险需求已成为业内外关于网络保险产品创新的明确方向。未来的网络保险产品创新领域将更为广泛和多元化，力求结合互联网可以设计出真正符合消费者需求的保险产品。创新方向将分为两大类：一是增量市场上的产品创新，将基于更为广泛的应用场景，配合互联网、大数据等新兴科学技术设计而出的互联网保险产品，有着“碎片化”“高频率”“场景化”等特点，比如，虚拟生活与虚拟资产、简单明了的专项重疾险、适合家庭群体特征的捆绑险、赔付灵活的意外险等；二是存量市场的产品创新，费率改革以及新的市场环境、政策环境下，传统保险产品势必在新的技术应用下，或主动、或被动地向更为接近消费者需求的方向演进，甚至承担起打通保险和不同产业融合的使命，如医疗、养老、环保、食品安全等。我国网络保险可以在互联网小微企业信用和贷款保证金保险、农村小额保险、网销食品等的责任保险、物流保险等与互联网金融、互联网消费等有关的领域积极发挥自身防范风险的能力，积极拓宽自己的发展空间，结合互联网优势开发出更多标准化和个性化的保险产品，促进互联网保险的发展。(www.xing528.com)

（三）基于大数据与人工智能的精算定价

作为金融机构，保险最为核心的地方就是对风险的定价。对保险业来说，如果互联网技术能够通过丰富、完善和细化定价因子深入产品定价才是最有价值的。目前保险产品的定价都是基于传统的定价理论和模型（如寿险很多产品的定价仍基于生命周期表，产险定价主要假设是事故发生率）。伴随大数据与人工智能的发展，基于“云+端”的远程信息获取和处理，将会使保险定价出现颠覆性的变革，实现对各种风险更为精准、动态、差异化的定价。但科技的进步向来都是双刃剑。对于大数据对风险的精准定价其实保险业内存在争议。简单地说，保险是靠大数法则而生存运转的，假设未来大数据发展到极致，可以精准地定义每个个体的差异化的风险，对保险业的影响将会怎样呢？根据有关研究，就市场空间来看，精细化定价对于保费总量应该具有一定正面的刺激效果，尤其是对优质客户而言。就整体的利润率情况来看，初期面临“件均向下+新增优质客户”，利润整体持平；后期面临“件均恢复+客户分层显现”，利润率或稳中略升。

（四）基于整合的保险生态系统

技术的进步以及消费者行为的改变正在重塑全球保险业，而邻业进入者也促使保险业将整合成为更广泛的生态系统。对保险公司而言，机遇与挑战并存。尽管目前，行业整体数字化改良与创新尺度不同，但保险公司毫无退路可言，内部中后台管理的数据化转型与变革已成必然趋势。德国安联、中国平安等保险巨头已在转型路上先行一步，而0scar.Bought By Many等小而美的创新也让人充满想象。网络保险、互联网保险或许只是一个过渡性概念。不远的未来，当人们的衣食住行都离不开网络时，也就没人在意是所谓“互联网保险”还是传统保险了。当互联网思维引发的全新模式早已融入保险产品设计和运用当中之时，保险的核心竞争力应该是在跨界资源整合能力、便捷服务供应的效率和反欺诈技术的成熟度上。站在十字路口的中国保险业，亟待转变观念、厘清战略、构建能力，在网络保险重塑行业格局之际博得一席之地。