数字金融产业创新发展：网络银行发展趋势

20世纪末，比尔·盖茨就曾预言：“传统银行不能对电子化做出改变，将成为 21世纪灭绝的恐龙。”在信息经济和互联网金融冲击下以及金融媒介多元化竞争中，商业银行也在不断进化，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，以大数据、移动互联、专业智能、跨界经营为特点的网络银行终将成为未来银行的发展趋势。

（一）数据驱动，整合加工

随着数据库和数据挖掘技术的发展完善以及数据来源的迅速扩展，作为数据密集型行业的银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面的、更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。

1.大幅提升客户体验

通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。

2.引导客户及员工行为

对数据的占有整合能力意味着对未来的预测能力，数据分析可以引导客户更为理性的金融需求和行为，激发员工服务创造力，进而促进银行发展。如通过网点、社交媒体和网络，银行有条件及时搜集来自各个渠道、各种类型的海量数据，并利用大数据技术加以整合，及时了解客户对产品、服务、定价或政策调整的反应，并及时知晓员工的真实情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银行也能及时发觉并妥善处理，对员工的动向也能及时采取相应措施加以引导。

3.指导银行打破固有经营模式

以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式兴起，移动支付、搜索引擎和云计算广泛应用，在为银行创造全新客户接触渠道的同时，构建起了全新的虚拟客户信息体系，打破了银行固有经营模式。层层交织的数据网络最终将客户、员工与银行串成一个完整有机体，有助于勾画出智慧银行的蓝图。当客户走入银行，轻轻点击触摸屏，银行可以根据指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户交易及消费行为记录、收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求。同时将客户的基本特征与大数据分析结果比对，推测客户可能的风险承受能力平均值及倾向性理财需求，为客户提供一款适合其性格及消费习惯的个性理财产品，并配套产品服务推介。让每一位客户感觉到其享受服务的专属性，不再为每天接收大量无针对性的理财产品发售信息而倍感头痛。(www.xing528.com)

（二）移动互联，无缝衔接

互联网、手机、平板电脑、网络电视、物联网、社交网络等各类创新促使人们加速从“互联”世界迈向基于移动互联的“超互联”世界。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式使用银行业务。移动互联网时代，银行的移动互联体现在地域、时间、渠道3个方面，未来银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道无缝衔接的银行。与此同时，传统网点的转型更加重要，网点在服务传统客户（那些不愿意使用网络和手机银行服务的客户）外，还要更多承担宣传、提升用户线下体验的职能。银行通过各种渠道提供一致的服务，客户也在不同渠道体验到相同的服务。

（三）专业智能，跨界经营

随着全球化和信息化的推进，金融创新速度加快，金融产业链被重新分解和再造，现代金融体系功能已经被分化为多个专业化领域。从美国等成熟市场发展经历来看，只有少数银行走向“大而全”，更多银行走向了地区化或专业化。在金融创新和金融脱媒冲击下，面对海量存量客户和潜在客户，面对同质化竞争，未来银行将致力于提供更加专业化的服务和体验，增加客户黏性。专业化服务达到一定程度的银行必将是更加智慧和智能的银行。智慧银行指更透彻的感应度量、更全面的互联互通、更深入的洞察，它包含卓越的客户体验、高效的员工体验以及风险收益的平衡。智能银行的构建贯穿银行前中后台，通过前中后台业务流程整合和自动化、渠道整合、客户洞察等方式实现以客户为中心的银行业务，以及优化且高效的流程助力更智慧的业务决策。此外，由于互联网带来的技术、业务和竞争的无边界化，无论主动还是被动，跨界经营的时代已经开始。未来银行将通过与第三方支付、旅游网站、运营商等外部合作资源对接，借助于第三方快速接入各大平台，形成银行、客户、第三方三位一体，以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。

（四）创新风控，强化优势

风险控制是金融业的核心，银行相对互联网企业的最大优势就在于资金的风险控制与风险定价。随着信息技术的应用，金融机构集中处理的数据越发集中，技术风险也随之加大，对金融机构的安全性提出了新的考验。因为信息技术本身处于快速发展阶段，技术的更新换代速度很快，未来商业银行将需紧跟国内外风险管理的前沿，及时掌握风险管理的先进技术，高度重视金融互联网化之后的新型风险。

对网络银行而言，最突出的风险主要包括技术风险、政策风险、法律风险以及各类互联网金融业务风险。未来商业银行需加强利用移动互联网时代的新思路、新技术，继承商业银行传统风险管理优势和精髓，从风险技术、风控目标、风控应用等方面全面整合、健全和创新风险管理体系，以适应互联网时代的风控要求。