网络银行的发展历程：数字金融产业创新发展研究

成立于1995年10月18日的美国安全第一互联网银行（SFNB）普遍被认为是纯网络银行诞生的标志。之后，人们将基于互联网和信息技术为客户提供金融产品与服务的银行机构统称为网络银行。网络银行的产生并非一蹴而就，其大约经历了业务处理电子化、经营管理电子化、银行再造3个阶段。

第一阶段是在20世纪50年代，随着计算机的出现，银行开始利用计算机辅助其业务的开展、办理，进行数据保存，财务集中处理等。这一阶段对计算机的使用简化了操作流程，实现了从手工操作向计算机处理的转变。但是因为信息技术还不够发达，每台计算机是独立的个体，不能进行联网操作。20世纪50年代，计算机开始在美国、日本的银行业务中出现。其功能主要是辅助银行进行业务操作和管理，提高业务效率，优化业务流程，比如用于各分支网点的记账和结算，部分代替网点工作人员的手工记账工作，有效降低了人力负担成本，这一时期的计算机基本上是脱机处理。

第二阶段是从20世纪60年代开始，计算机从脱机状态慢慢向联网状态发展，这个时期的银行实现了内部以及银行间的信息传递，存、贷、汇业务能够在内部进行管理，汇兑业务也因为有了联网信息的传递而能够在银行间快速地办理。信息技术的快速发展方便了客户，降低了银行的成本，使得客户可以跨越空间方便地办理业务，银行广泛地运用通信技术创新发展，POS机、ATM机就是在这个时期开始兴起的。

从20世纪70年代开始，在联网通信技术的快速发展基础上，银行间的跨行联机交易也成为可能。首先是发达国家基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化，接着我国在 80年代中后期，各家银行之间也相继完成了联网通信的业务交换工作，不同国家的不同银行之间也建立起了联网通信系统，形成了全球金融网络。银行业务电子化的最直接成果是，银行业务处理效率大幅提高，因而银行为客户提供的服务也随之不断发展。电话银行是银行业务电子化之后，客户得到更高效服务的一个重要体现。电话银行主要是提高了客户端的服务效率，具有接触速度快、接触成本低等特点，在 80年代中后期得到迅速发展，成为银行服务客户的主要渠道之一。

第三阶段在20世纪90年代之后，随着互联网行业的蓬勃发展，它从真正意义上将银行推向了在任何时间、任何地点、以任何方式办理业务的可能。移动互联成为了现实。手机银行、网上银行等的兴起使得客户足不出户就能办理众多的银行业务，满足客户方便、快捷的需求。这一阶段的创新突破了传统银行的经营模式，使得银行业发生了革命性的变革。20世纪90年代以来，美国的商业银行重点将外部集成服务与银行内部的信息技术处理相结合，对传统商业银行的流程进行改造和更新。信息技术成为贯穿银行内部所有部门的公共业务，银行的电子网络系统从银行延伸到企业、家庭和个人用户，形成了庞大、复杂、多样的电子网络系统。银行通过与专业的信息技术公司及软件提供商合作，专注于拓展服务市场和增加金融品种。

（一）国外网络银行的发展状况

自20世纪90年代以来，国外的商业银行重点将外部集成服务与银行内部的信息技术处理相结合，对传统银行流程进行再造，信息技术成为贯穿银行内部所有部门的公共业务，网络银行系统延伸至个人、企业用户，形成了庞大多样的电子网络系统。通过与专业的信息技术公司及软件提供商合作，专注于拓展金融产品和服务。纯粹的网络银行的发展并不尽如人意，更多的是与传统银行互为补充，在技术、经营渠道和运营模式上重新构建。

（二）中国网络银行发展状况(www.xing528.com)

与其他国家或地区相比，中国网络银行起步并不晚，而且在中国网民数量快速增长直至跃居世界第一位的大背景下，网络银行近几年增长迅猛，使用普及率急速提高。

中国网络银行的发展大致可分为银行网站、银行上网、网络银行3个阶段。在“银行网站”阶段，网上银行仅是银行的一个宣传窗口，服务单一，主要操作集中在单一账户上；在“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作；在“网络银行”阶段，银行通过互联网提供了包括电子商务在内的综合金融服务，功能齐全，并与线下业务结合，开始走向真正意义上的互联网银行。

目前，国内所有银行基本都推出了自己的网上银行。截至 2014年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。其中，个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1　248.93万亿元，同比增加17.05%。企业客户达到1811.4万户，同比增加16.75%。

近几年来，在互联网金融的大潮推动下，商业银行加速推进“互联网+”布局，银行业互联网金融战略纷纷进入落地阶段。以网上银行、手机银行、电商平台、直销银行和线上线下联动产品为特点的互联网金融产品格局已经初步形成，部分银行已经形成自己鲜明的互联网金融特色和战略定位。

五大行中以工商银行的步伐最快。2015年3月，工商银行正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，标志着中国最大的商业银行已经全面加快互联网金融战略的实施。该品牌下，工商银行建立了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台三大平台以及支付、融资和投资理财三大产品线。同年9月，工商银行成立网络融资中心，通过运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展。

从其他全国性股份制商业银行来看，互联网金融平台建设主要围绕支付、理财和融资等功能，大致有3种途径：第一是以浦发银行为代表，以“客户经营”和“风险经营”为主线，着力于强化消费金融和支付功能；第二是以招商银行为代表，围绕“轻型银行”战略，回归零售业务和财富管理，“外接流量、内建平台、流量经营”，着力创新财富管理服务模式；第三是以华夏银行为代表，按照“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，推出基于互联网技术的智能融资系统，着力强化中小微企业融资服务功能。