网络银行种类与定义-数字金融产业创新发展研究

（一）网络银行的定义

纵观过去半个多世纪以来的银行发展史，商业银行始终是新科技的忠实拥护者。银行不断扩展对信息技术的投入和运用，从最初的计算机辅助银行到电子银行、网上银行、移动银行……网络银行发展速度很快，其标准和模式始终处于更新变化之中，网络银行的界定也相对困难。根据巴塞尔银行监督委员会的定义，网络银行是指那些通过电子渠道提供零售与小额产品和服务（如存贷、账户管理、金融顾问、电子货币和电子支付等）的银行。而欧洲银行标准委员会则将网络银行定义为那些利用网络为通过计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的个人消费者和企业提供服务的银行。显然，不同的界定对网络银行的内涵虽有共同之处，但往往在外延上有所不同，因而也导致在现实中，对网络银行（Internet bank）有多种叫法，如网上银行、在线银行、电子银行、互联网银行等。

总体来讲，广义上的网络银行是指一种以互联网和信息技术为依托，通过互联网平台向用户提供账户管理、支付结算、信贷融资、投资理财等各种金融服务的新型银行服务形式，是为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务的银行系统。因此，网络银行又被称为“3A银行”，它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。网络银行被认为是设在互联网上的虚拟银行柜台，从其发展趋势来看，“未来银行不再是一个地方，而是一种行为。”

（二）网络银行的种类

1.按照发展模式划分

综观世界各国网络银行的发展，大致有两种模式：一种是与传统银行相结合的网络银行发展模式；另一种是纯网络银行的发展模式。

与传统银行相结合的网络银行是指依托已有的银行网点通过互联网向客户提供金融服务，是目前网络银行存在的主要形式，是传统银行服务的补充和延伸。纯网络银行是狭义的网络银行，又被称为互联网银行，指仅仅通过网络为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构，此类银行最早出现在美国和欧洲。成立于1995年的世界上第一家网络银行，美国第一安全银行（Security First Network Bank）就是一家典型的纯网络银行。2015年，我国首批民营银行试点中的深圳前海微众银行和浙江网商银行也是纯网络银行。

2.按照业务形态划分

随着网络通信技术以及银行金融体系服务的提升和完善，商业银行触网的方式多种多样。虽然网络银行的基础都是依托现代计算机网络通信技术，但提供金融服务的具体形态仍有所不同。从网络银行现实存在的业务形态来看，主要有网上银行、电话银行、手机银行、直销银行和互联网银行。除互联网银行外，前几种形态均是依托已有的线下银行机构开展的网络银行服务。具体区分如下：

①网上银行（Online Banking）。这里的网上银行是指银行业金融机构利用互联网平台和计算机终端，通过建立独立的银行网站而面向社会公众开展业务的网络银行。网上银行业务主要包括信息服务（如产品业务介绍、利率汇率查询等）、互动交流（如客户档案更新、业务申请、账户查询等）、账户交易（如转账汇款、支付结算、代缴费用、信贷融资、投资理财等）三大类金融服务。对于客户而言，想要登录某家银行的网上银行，首先要持有效证件或规定的证明材料在该银行办理银行卡或开立账户以建立系统连接。为了提高安全性，当前各家银行多采取通过国家安全认证的标准数字证书体系。

②电话银行（Telephone Banking）。电话银行是指银行业金融机构使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式，为用户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业务的网络银行。电话银行将自动语音服务与人工接听服务结合在一起，客户通过电话按键操作，输入提前设置的相应密码，便可享受自助语音服务和人工服务。电话银行的开通也需要客户先在该银行开立银行卡或存折账户进行系统关联。

③手机银行（Mobile Banking）。手机银行又称移动银行，是银行业金融机构利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的一种网络银行形态，是网上银行业务的延伸。与电话银行基于语音的服务不同，手机银行主要依托短信开展服务。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。与WAP网上银行相比，手机银行须同时经过SIM卡和账户双重密码确认之后方可操作，安全性较好*目前各家银行推出的手机银行功能在不断拓展，除了提供正常的金融服务以外，还逐渐推出了生活类缴费（水电煤气、宽带手机等缴费）、文化娱乐（影票、游戏、餐饮等服务）、商城商旅（如特惠特卖、飞机酒店等预订服务）等很多非金融类服务，收集不同产品种类、应用场景在不断丰富，操作流程日益简便。(www.xing528.com)

值得注意的是，近年来，随着手机微信的应用和迅速推广，“微信银行”遍地开花。微信（We Chat）是腾讯公司于2011年1月21日推出的一个为智能终端提供即时通信服务的免费应用程序，截至2015年6月底，其注册用户约9亿人。商业银行在向移动互联网转型的过程中恰逢微信快速普及，微信银行也就成为银行服务客户的一种新方式。微信银行是指商业银行通过设立腾讯微信企业公共账号，为微信用户打造的专属移动金融和移动生活服务平台，既具有账户查询、理财超市、贷款、信用卡额度与账单查询、信用卡分期、信用卡还款、预约办卡和申请进度查询等丰富的移动金融功能，又创新推出了网点预约、精彩优惠、特惠商户、积分商城等便民实惠服务。微信银行的推出，不仅盘活了商业银行手机银行用户存量，提高了手机银行的利用率，而且为银行带来了更广泛的客户群体，更便利贴心的客户服务，有助于提高客户黏性，巩固客户的忠诚度，是银行业互联网户的突破口之一。但微信银行也面临着如何进一步提高安全性的挑战。

④直销银行（Direct Banking）。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行形态，是互联网金融环境下的一种新型金融产物。直销银行不设立物理营业网点，不发放实体银行卡，主要借助于互联网、移动互联网、电话等远程渠道方式为客户提供银行产品和服务。直销银行与前述网上银行、电话银行、手机银行最大的区别，是其虽然往往由银行主导发起，但却不依托网点，全部业务流程可在线上完成，客户定位主要针对增量客户群体，即银行传统网点未覆盖到的用户以及其他银行的客户。也就是说，直销银行的客户不以拥有该银行的银行卡或存折账户为前提，而是直接在互联网上进行远程开户。这种去人工化和低成本的运营模式也使得直销银行的产品和服务相对标准化，在利率和费用上更具吸引力。

过去20年间，直销银行先后在欧洲及北美等发达地区迅速发展起来，2013年9月，北京银行宣布与荷兰 ING集团合作开通直销银行服务，拉开了我国直销银行的序幕。2014年2月民生银行直销银行正式上线，并引发了国内直销银行发展的热潮。据不完全统计，截至目前国内已有50家左右的商业银行推出了直销银行服务，组织架构上多属于银行的下属业务部门，业务载体上同时拥有APP和PC端口，主流产品以货币基金、理财产品、存款类服务为主，产品同质化问题突出。

⑤互联网银行（Internet Banking）。这里的互联网银行主要是指纯网络银行，亦即狭义上的网络银行。从存在形态上来看，互联网银行与直销银行在业务渠道、产品服务上有很多的相似之处，其区别则视国内外的情况有所不同。在国外，二者的概念已无明显区分，维基百科上已将直销银行作为互联网银行的再定义；而国内二者的区别则主要体现在独立牌照上，即当前国内的直销银行多为传统银行的下设部门，没有独立的牌照，而互联网银行多为具有独立牌照的民营银行，例如，深圳前海微众银行和浙江网商银行。

2015年11月，百度与中信集团宣布，百度与中信集团旗下中信银行将联合发起设立百信银行，初定注册资本金20亿元。其与现有银行的区别，主要在于没有线下网点，是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间地域的限制。百信银行如若获批，则意味着国内第一家独立银行牌照的直销银行诞生，而互联网银行与直销银行的界限也将日益模糊。

3.按照服务对象划分

目前，各种形态的网络银行所推出的银行金融产品服务，按其服务对象可分为个人版、企业版以及特定对象版三大类。

①个人版网上银行。个人版网上银行主要是指银行通过互联网为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。个人版网上银行一般要由本人亲自持身份证等有效身份证件和银行卡到开卡银行申请开通，获得电子证书并安装后即可使用。

②企业版网上银行。企业版网上银行是银行通过互联网面向企业用户开发的一种网上银行服务。相对于个人版网上银行而言，企业版网上银行拥有更高的安全级别，具备更多针对企业的特殊功能，如账户管理、转账汇款、集团服务、代收代付、国际结算、电子汇票、在线贸易融通、银企对账、票据池、第三方存管等。开通企业版网上银行需要企业法人或财务人员持身份证携带公司公章、法人私账、财务章、预留印鉴等，前往银行柜台办理，获得数字证书后即可安装使用。

③特定对象网络银行。主要是指作为我国首批民营银行试点的两家互联网银行，按照监管部门的要求均设定了特殊服务对象。深圳前海微众银行服务的目标客户群主要是大众消费者和微型或者小型企业。浙江网商银行则按照“小存小贷”的定位，主要针对“存款20万元以下，贷款500万元以下”的小微企业、大众消费者和农村用户。这些特定对象往往是“二八定律”中那80%没有被传统银行服务的群体。